Quatre conseils financiers pour bien commencer l'année 2025

Par Caroline Grimont

Bonne année! À l’aube de l’année 2025, il n’y a pas de meilleur moment pour examiner vos finances et planifier votre avenir. Et pour bien commencer l’année, voici quatre choses à faire pour atteindre vos objectifs financiers :

1. Établir un budget
2. Créer et financer un fonds d'urgence
3. Déterminer et quantifier les objectifs financiers
4. Choisissez les bons investissements

Je ne sais pas pour vous, mais chaque fois que quelqu’un mentionne les mots « investir », « épargner » ou « budgétiser », je gémis, parfois de manière audible. À mon avis, je sais que ces choses sont importantes, mais j’ai l’impression qu’elles sont négatives, qu’elles m’ont été imposées. Cela signifie aussi généralement que, dans l’immédiat, je vais probablement devoir me passer de quelque chose que je désire vraiment, vraiment. Et même si je sais (merci, Expérience sur les guimauves à Stanford !) que retarder ma gratification immédiate pour un gain futur est la chose fiscalement prudente à faire, dans l'immédiat ici et maintenant, il est difficile de renoncer à une nouvelle tenue, ou à des vacances, pour un avenir incertain.

Pourquoi est-il si difficile d’épargner ?

Cela pourrait nous aider à mieux réguler ces sentiments si nous savions POURQUOI il est si difficile de renoncer au plaisir immédiat. Les choses qui sont proches de nous, tant en termes de proximité physique que de temps (bonjour, dernière sortie de MSCHF !) semblent tout simplement plus importantes ou urgentes que des choses qui sont lointaines, comme la retraite. Cela peut être attribué à «biais présent ”, terme que les économistes comportementaux utilisent pour décrire la façon dont nous nous contentons de petites récompenses immédiatement, plutôt que d’attendre une récompense plus importante dans le futur. Le biais du présent explique également pourquoi il est si difficile pour nous d’être motivés à épargner pour la retraite – elle est si lointaine, et bien souvent, nous sous-estimons la valeur future de l’argent dont nous disposons aujourd’hui, en particulier parce que le mettre de côté nous coûtera cher – cela fait mal de ne pas réaliser son désir immédiatement.

Nous pouvons blâmer notre cerveau pour cela. Les scientifiques ont j'ai trouvé que « … avec des récompenses immédiates, certaines zones du cerveau sont activées, que l’observateur ou une autre personne soit le bénéficiaire d’une décision, ce qui suggère que l’immédiateté joue un rôle plus général dans l’activation neuronale. » On pourrait dire que votre cerveau est heureux lorsque vous achetez une nouvelle tenue.

Comment lutter efficacement contre les biais comportementaux

D’un autre côté, cela pourrait vous conduire au désespoir, car, hé, comment pouvons-nous arrêter notre cerveau, n’est-ce pas ? La vérité est que vous ne pouvez pas l’arrêter, mais vous pouvez contrer certains de ses effets. Voici trois conseils pour vous aider :

1. Rendre le lointain immédiat : Imaginez vos gains à long terme, et pas seulement dans votre esprit. Il pourrait être utile d'avoir une photo imprimée des vacances pour lesquelles vous économisez aujourd'hui, ou un calendrier de votre date de retraite. Regardez cela, et vous avez alors quelque chose de physique avec lequel tromper votre cerveau, rendant ainsi plus facile le report de cette gratification.
2. Retarder un peu : Promettez-vous d'attendre un petit moment, peut-être 48 heures ou une semaine, puis de revoir votre décision de dépenser pour ce que vous voulez. 9 fois sur 10, je constate que je n'ai pas vraiment envie ou besoin de ce que je mets dans mon panier d'achat en ligne, surtout lorsque je réévalue ma décision plus tard.
3. Ne laissez pas les décisions à votre charge : Dans la mesure du possible, automatisez votre gestion de l'argent : configurez un débit automatique le jour de chaque chèque de paie, directement sur votre compte d'épargne, puis promettez-vous de ne pas toucher à cet argent. Vous n’avez même pas besoin d’y penser et, au fil du temps, boum, vous avez votre petit pécule.

Maintenant que vous savez que vous POUVEZ le faire, ainsi que des conseils pour vous faciliter la tâche, passons à nos cinq tâches, en commençant par :

Tâche 1 : Établir un budget pour la nouvelle année

La chose la plus importante à retenir est que tout le monde – d’un étudiant de l’Université de Toronto le premier jour de cours à Elon Musk (non, sérieusement, même lui) – a besoin d’un budget. Un budget vous aide à vous assurer que votre argent durement gagné est dépensé pour les choses auxquelles VOUS accordez de la valeur. Je veux dire, pensez-y, qui ici n’a pas complètement oublié au moins un abonnement pour lequel vous payez, mais que vous n’utilisez jamais ?

Mais même en dehors de cela, un budget vous aide à suivre vos revenus et la façon dont vous les dépensez, et lorsqu'il est bien fait, il peut également vous aider à planifier les imprévus.

Comment établir un budget ?

Il existe de nombreux outils et applications disponibles pour créer un budget. Je suis tombé sur celui-ci récemment Feuille de travail du budget mensuel , que je trouve utile. Il n’est toutefois pas difficile d’en développer un qui soit spécifique à vous et à votre situation. Quelle que soit la méthode que vous utilisez pour établir votre budget, vous devez suivre trois étapes :

1. Entrez toutes vos dépenses – aussi bien les fixes comme le loyer, l’hypothèque, la nourriture, la voiture ou l’assurance, que les variables comme les repas au restaurant ou les divertissements. Suivez chacune de vos dépenses sur un mois ou plus, et vous remarquerez que votre budget personnel ne correspondra pas nécessairement aux formules établies. Vous devrez donc peut-être créer des catégories pour vos dépenses liées aux accessoires spécialisés de la Coupe Stanley ou à votre collection de figurines miniatures d’anime. Ce n’est pas grave, c’est une zone sans jugement. Mettez tout là-dedans. À la fin de cet exercice, vous devriez également savoir généralement combien il vous reste chaque mois, ce qui nous amène à-
2. Augmentez votre épargne . Même si c'est pour 5 $. Examinez attentivement toutes vos dépenses discrétionnaires, car c’est ce que vous contrôlez et sur lesquelles vous avez donc le plus de pouvoir. Vous vous souvenez de ce dont nous avons parlé à propos de la lutte contre la gratification instantanée et le biais du présent ? Mettez ces conseils en pratique ici. Mais n’oubliez pas de ne pas restreindre tous vos plaisirs. Mes résolutions du Nouvel An ont souvent échoué à cause de leur rigidité. Assurez-vous d’avoir une marge de manœuvre pour vos plaisirs, sinon votre budget est voué à l’échec. Et enfin…
3. Vérifiez et mettez à jour régulièrement votre budget . Vous pourriez obtenir un bonus ou une augmentation. Mettez cela dans le budget. À l’autre extrémité, vous pourriez devenir victime d’une réduction des effectifs de votre organisation. Mettez cela dans le budget. Votre budget doit être aussi à jour que possible, afin que vous ayez la meilleure image possible de votre situation financière. Et une fois que vous avez cela, vous êtes prêt pour la tâche suivante.

Tâche 2 : Créer un fonds d’urgence

Tout comme nous l’avons dit à propos de la budgétisation, cette tâche n’est pas non plus facultative. Tout le monde (oui, même Elon Musk) a besoin d’un fonds d’urgence, même si la taille du fonds de chacun est différente. Musk pourrait même avoir besoin d'un fonds d'urgence de plusieurs milliards, mais peut-être qu'il le détient entièrement en Doge Coin, qui sait. Cependant, ce n’est probablement pas une bonne idée de conserver votre fonds d’urgence en bitcoins. Où devriez-vous conserver votre fonds d’urgence ? Nous y reviendrons un peu plus tard, mais d’abord, il est important de décider de la quantité dont vous avez besoin.

De combien d’argent avez-vous besoin dans un fonds d’urgence ?

Pour nous qui ne sommes pas encore milliardaires, un bon point de départ est de 3 à 6 mois de revenus.  Pour une personne travaillant à son compte ou ayant des dépenses plus élevées et plus fluides, le fonds d’urgence devrait probablement être plus élevé, peut-être même jusqu’à un an de revenu. Mais si vous avez très peu de dépenses, vous pourrez peut-être vous en sortir avec seulement 3 mois de revenus d’un fonds d’urgence. Quoi qu’il en soit, 3 à 6 mois de revenus constituent un bon point de départ.

Comment constituer un fonds d’urgence ?

Cela semble être un thème récurrent, mais nous avons un plan étape par étape pour vous permettre de créer et de financer votre fonds d’urgence.

1. Sachez exactement de combien VOUS avez besoin. Comme nous l’avons dit, 3 à 6 mois constituent un bon point de départ, mais vos besoins individuels peuvent différer. Commencez par décider exactement combien vous souhaitez mettre de côté et consacrez-y un montant précis. N’oubliez pas non plus que beaucoup d’entre nous ne partent peut-être pas de zéro. Vous avez peut-être déjà des économies. Incluez-les dans vos calculs.
2. Calculez à quelle distance vous êtes de votre objectif. Déterminez le montant dont vous avez besoin pour financer entièrement votre fonds d’urgence. Et puis, commencez à économiser. Une fois que vous avez accumulé des économies, posez-vous les questions suivantes :
3. Décider  Où placer votre fonds d’urgence . Imaginons que votre animal de compagnie ait besoin d’une intervention chirurgicale ou que vous deviez remplacer votre fourneau. Vous devez récupérer cet argent rapidement. Il est donc probablement judicieux de conserver votre fonds d’urgence en espèces ou dans un fonds équivalent à des espèces comme Tbilissi , où vous y avez un accès quasi instantané.

Tâche 3 : Définir et quantifier les objectifs financiers

Pour moi, déterminer mes objectifs financiers est la partie la plus amusante de l’élaboration de mon plan financier pour l’année. À tout moment, j’ai au moins 15 objectifs en tête, allant de l’achat d’une nouvelle paire de baskets Balenciaga à une croisière de 11 mois. La plupart de ces objectifs ne sont que des rêves, mais certains sont réalisables. Et c’est notre troisième tâche : écrivez vos objectifs et déterminez exactement combien ils vous coûteront.

Comment fixer des objectifs financiers en 2025

1. Documentez vos objectifs financiers et ajoutez des échéanciers. Je commence généralement ce processus en documentant chacun de mes objectifs incontournables, des plus faciles aux plus difficiles, des plus à court terme aux autres qui sont à des décennies d’échéance.
2. Combien coûteront mes objectifs financiers ? Ensuite, je calcule exactement combien coûteront mes objectifs. Je sais qu’un voyage au Népal pour faire une randonnée jusqu’au camp de base de l’Everest en 2026 me coûtera 2 500 $ aujourd’hui. Mais ce montant pourrait atteindre 2 750 dollars au cours de l’année prochaine. Alors, j'ai mis quelque chose au milieu, comme 2 600 $. D’autres objectifs à plus long terme, comme la retraite, peuvent être plus délicats, et vous pouvez utiliser des calculatrices en ligne pour vous aider ou trouver un conseiller financier pour vous aider.  
3. Financer et prioriser vos objectifs financiers. Je sais que je ne pourrai probablement pas financer tous mes objectifs immédiatement. Alors, je numérote mes objectifs, pour décider dans quel ordre je souhaite les financer.  La priorisation peut prendre de nombreuses formes, notamment les horizons temporels, les perspectives d’investissement, les rendements et la durée. Il existe deux façons d’atteindre rapidement vos objectifs : augmenter votre épargne et obtenir de meilleurs rendements sur vos investissements. Le premier des deux est entièrement à votre portée.

Tâche 4 : Choisir les bons investissements

Maintenant que vous avez terminé le travail difficile, il est temps de vous amuser : choisir le meilleur véhicule d’investissement pour toutes vos économies, pour vous aider à atteindre vos objectifs financiers ! Les fonds négociés en bourse, ou ETF, sont un bon véhicule pour les nouveaux investisseurs. Ils sont (dans de nombreux cas) moins chers que les fonds communs de placement, sont liquides, pratiques et faciles d’accès. Il existe près de 1 500 FNB au Canada à l’heure actuelle, il peut donc sembler difficile de savoir lequel acheter. Mais comme toujours, nous avons un guide étape par étape pour vous.

Comment choisir les bons ETF ?

1. Déterminez votre stratégie d’investissement en ETF. Pour ce faire, posez-vous des questions telles que :
   1. Voulez-vous de la croissance? Revenu Un mélange ?
   2. Quel niveau de risque êtes-vous prêt à prendre ?
   3. Voulez-vous un fonds actif ou un fonds passif ?
2. Gardez un œil sur les frais. Les ETF peuvent être moins chers que certains fonds communs de placement, mais tous ne sont pas bon marché. Alors, gardez un œil sur les frais et les charges, car ils rognent sur vos rendements. Par exemple, si vous payez des frais de 2 % pour votre fonds et que celui-ci rapporte 8 %, vous n’obtiendrez que 6 %.
3. N'oubliez pas d'autres facteurs. Il existe d’autres facteurs à prendre en compte lors de l’évaluation de votre choix d’ETF, notamment la diversification, le seul « déjeuner gratuit « en matière d’investissement, d’erreur de suivi, de liquidité, de volumes et bien plus encore. Vous pouvez accéder à un guide détaillé sur la façon de choisir les meilleurs ETF ici.

Clause de non-responsabilité

Cet article est destiné à fournir des informations générales à des fins éducatives. Tout titre ou investissement mentionné ici est fourni à titre d’illustration et ne doit pas être considéré comme une invitation à acheter ou à vendre ce titre ou cet investissement. Le contenu de cet article ne doit pas être interprété comme un conseil en investissement.