Vous achetez une maison ? Gardez ces conseils à l'esprit
Il semble que presque chaque semaine, un nouveau titre annonce que les maisons au Canada sont désormais plus abordables grâce à une combinaison de baisse des prix et de taux d’intérêt plus bas.
L'un de ces deux niveaux sera probablement favorable aux acheteurs. Les Perspectives du marché Remax 2026 prévoient une baisse des prix de 3,7 % cette année et indiquent : « Le marché immobilier canadien pourrait être en phase de reprise d’ici 2026, avec un nombre croissant d’acheteurs prêts à entrer sur le marché et des ventes de maisons qui devraient augmenter de 3,4 % l’année prochaine. Cela fait suite à des signes de regain d'intérêt des acheteurs observés plus tôt cet automne, par rapport à la première moitié de l'année.
Parallèlement, les Perspectives de la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL) indiquent que l’économie canadienne devrait croître lentement en 2026, car l’incertitude géopolitique et commerciale, la croissance démographique nettement plus faible, la faiblesse du marché du travail et la croissance modeste des revenus pèsent sur la demande. Les perspectives de la SCHL indiquent que la demande de logements devrait s'accélérer, tandis que les ventes resteront inférieures aux moyennes historiques et que les prix n'afficheront que de modestes gains après leur baisse en 2025. Elle prévoit également une baisse des prix en Ontario.
Il est important de noter que ces perspectives ont été établies au début de l'année, avant la guerre contre l'Iran. Depuis, des rumeurs circulent sur le marché selon lesquelles la Banque du Canada (BdC) pourrait augmenter les taux d’intérêt en 2026. Du côté positif, le mardi 17 mars 2026, l’Agence du revenu du Canada (ARC) a commencé à accepter les demandes pour le nouveau remboursement de la TPS/TVH pour les acheteurs d’une première maison, qui offre aux acheteurs admissibles d’une première maison un remboursement complet ou partiel de la TPS (ou de la partie fédérale de la TVH) sur les maisons nouvellement construites ou substantiellement rénovées. Les personnes admissibles pourraient obtenir un remboursement allant jusqu'à 50 000 $.
Je n’ai pas de boule de cristal et je ne peux donc pas prédire l’avenir, mais il me semble que si vous êtes resté à l’écart, en espérant que les prix et les taux d’intérêt continuent de baisser, les chances que les deux poursuivent leur trajectoire descendante sans entrave semblent plus minces qu’auparavant. Si vous pensez que le moment est venu d’acheter, voici quelques conseils et astuces à garder en tête.
Conseil n° 1 : Tirez le meilleur parti du soutien gouvernemental
Outre le rabais de 50 000 $, le gouvernement du Canada offre de nombreuses options aux acheteurs de maisons canadiens, et cela est particulièrement vrai si vous achetez votre première maison. Voici quelques options à considérer, si vous êtes admissible :
Compte d'épargne pour premier logement (CELIAPP)
Le compte d'épargne pour première maison est un outil réservé aux primo-accédants. Il s'agit d'un plan enregistré qui vous permet d'épargner pour acheter ou construire une première maison admissible en franchise d'impôt (jusqu'à certaines limites). Cela ressemble presque à un mélange entre un régime enregistré d'épargne-retraite (REER) et un compte d'épargne libre d'impôt (CELI). Les cotisations seront déductibles d'impôt, comme pour un REER, tandis que les retraits admissibles ne seront pas imposables, comme pour un CELI. Votre plafond de participation au FHSA la première année est de 8 000 $ et est limité à vie à 40 000 $. Si vous êtes en couple, vous pouvez économiser jusqu'à 80 000 $ au total.
Régime d’achat de maison (RAP)
Si vous n’avez pas constitué de compte FHSA et que vous avez cotisé avec diligence à votre REER, vous pouvez envisager le Régime d’achat d’une maison. Selon le site Web du gouvernement du Canada, le RAP est un programme qui vous permet de retirer de vos régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) pour acheter ou construire une maison admissible pour vous-même ou pour une personne handicapée désignée. Actuellement, la limite de retrait du RAP est de 60 000 $ (120 000 $ pour un couple).
Doubler et empiler
Selon le site Web du gouvernement du Canada, vous pouvez retirer des montants de votre REER dans le cadre du RAP et effectuer un retrait admissible de votre CAF pour la même habitation admissible, à condition de respecter toutes les conditions au moment de chaque retrait. Cela signifie qu'en tant que personne célibataire, vous pouvez utiliser 40 000 $ de votre FHSA et 60 000 $ de votre HBP pour acheter une maison individuelle. Pour un couple, cela représenterait 200 000 dollars.
Crédit d’impôt pour les acheteurs de maison (HBTC)
Si vous achetez une maison pour la première fois, vous pouvez également bénéficier du crédit d’impôt pour les acheteurs de maison (HBTC). Ce crédit est également connu sous le nom de montant pour les acheteurs de maison, ou ligne 31270. Il s'agit d'un crédit d'impôt non remboursable qui aide les primo-accédants à couvrir une partie des coûts liés à l'achat d'une maison admissible. Si vous remplissez les conditions requises, vous pourriez réclamer un montant de 10 000 $ sur votre déclaration de revenus au cours de l’année où vous achetez votre maison, pour un crédit d’impôt maximal de 1 500 $. Ce crédit réduit l'impôt fédéral sur le revenu que vous pourriez devoir, mais vous ne recevrez aucun remboursement pour ce crédit si vous n'avez aucun impôt à payer.
Remboursements et ristournes d'impôt
Lorsque vous achetez un terrain ou un intérêt foncier en Ontario, vous payez une taxe de transfert foncier. Les primo-accédants à la propriété d'un logement admissible peuvent avoir droit à un remboursement total ou partiel de la taxe. Pour les cessions ou les transferts intervenus avant le 1er janvier 2017, le montant maximal du remboursement est de 2 000 $. À compter du 1er janvier 2017, le montant maximal du remboursement est de 4 000 $.
Conseil n° 2 : Tirez le meilleur parti de votre prêt hypothécaire
Peu de choses dans la vie sont aussi stressantes que de trouver, d'acheter et de payer la maison de ses rêves. Pour que tout se déroule le plus facilement possible, il est judicieux de mettre en place une partie du financement afin d'éviter les difficultés ultérieures.
Assurez-vous de réussir le test de résistance.
Comme si l'achat d'une maison n'était pas déjà assez stressant, si vous avez besoin d'un prêt hypothécaire, vous devrez passer un test de résistance. Le test de résistance vise à prouver que vous pouvez assumer des paiements à un taux d'intérêt admissible, généralement supérieur au taux réel de votre contrat de prêt hypothécaire. Vous devez réussir le test de résistance même si vous n'avez pas besoin d'assurance prêt hypothécaire. Toutefois, les coopératives de crédit et autres prêteurs non réglementés au niveau fédéral n'ont pas besoin d'utiliser ce test de résistance hypothécaire. Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, vous devrez réussir le test de résistance si vous refinancez votre maison ou si vous contractez une marge de crédit hypothécaire. Cela vous permet de faire face aux augmentations de tarifs.
Obtenez une pré-approbation
Avant de contracter un prêt hypothécaire, qui représente généralement l'un des niveaux d'endettement les plus élevés pour de nombreuses personnes, il est important de comprendre vos ratios d'endettement. Les directives de la SCHL stipulent que vos frais de logement mensuels ne devraient pas dépasser 39 % de votre revenu mensuel brut. Le total de vos remboursements de dettes ne doit pas dépasser 44 % de votre revenu brut. Pour éviter les mauvaises surprises en pleine recherche de logement, il est préférable d'obtenir une pré-approbation. Cela vous aidera à établir un budget pour votre maison et vous permettra également de renoncer aux conditions de financement au moment de l'achat.
Choisir entre un taux d'intérêt hypothécaire fixe et un taux variable
Lorsque vous comparerez les offres de prêt hypothécaire, vous entendrez souvent parler de « taux fixe » ou de « taux variable ». C'est facile à comprendre. Un « taux fixe » signifie que votre taux d'intérêt est bloqué pour toute la durée du prêt hypothécaire, qui s'étend généralement de 1 à 5 ans. Pendant toute la durée du contrat, vous paierez le même montant mensuel, ce qui le rendra prévisible. Rompre un prêt hypothécaire à taux fixe avant son terme entraîne des pénalités importantes — souvent 3 mois d’intérêts ou un calcul de différentiel de taux d’intérêt (DTI), selon le montant le plus élevé. En revanche, un « taux variable » signifie que votre taux fluctue en fonction du taux de change au jour le jour de la Banque du Canada. Lorsque la Banque du Canada baisse ses taux, vous payez moins ; lorsqu'elle les augmente, vous payez plus. Choisissez le mode fixe si la stabilité et la prévisibilité sont vos principaux critères. Choisissez cette option si vous pouvez supporter une certaine incertitude et que vous souhaitez parier sur une baisse des taux.
Conseil 3 : Ne manquez pas les autres éléments
Acheter une maison est à la fois excitant, effrayant, bouleversant et intense. Il est facile de se laisser emporter par l'excitation et de passer à côté de quelque chose d'important. La plupart des gens se concentrent sur la recherche de la maison idéale et l'obtention d'un prêt hypothécaire. Mais cela peut vous coûter cher à long terme. Aussi difficile que cela puisse paraître, n'oubliez pas d'autres choses :
Faites inspecter votre maison
Il n'y a rien de moins agréable que d'emménager dans sa nouvelle maison et de voir le toit s'effondrer. Ce n'est pas obligatoire, mais sur ce marché où les ventes sont plus lentes et les acheteurs plus en position de force, il est recommandé d'inclure une inspection du logement comme condition de votre offre.
Prévoyez de dépenser au-delà de votre hypothèque
On se fait vite surprendre par les problèmes lorsqu'on achète une maison. Il faut également prévoir des frais moins évidents, comme les frais de clôture, les taxes, les frais d'entretien, les rénovations et les frais de déménagement. Il est préférable de mettre de côté une petite somme pour ces dépenses, afin de l'avoir à disposition en cas de besoin.
Vous aurez besoin de votre dépôt immédiatement
C’était peut-être juste une impression personnelle, mais je ne savais pas qu’il faudrait verser un acompte le jour même de l’acceptation de mon offre, ni dans les 48 heures suivantes. Du coup, je me suis retrouvé dans une situation désespérée. Ne faites pas comme moi : assurez-vous d'avoir votre acompte prêt à être versé lorsque vous faites votre offre, jusqu'à 5 % du prix d'achat.
Trouvez un bon agent immobilier
Il existe des milliers d'agents immobiliers au Canada. Assurez-vous que la personne avec qui vous travaillez vous convient. L’achat d’une maison représente un investissement considérable ; sans le bon partenaire pour vous accompagner, le chemin à parcourir peut s’avérer difficile.
Maintenant que vous avez tout ce qu'il vous faut, bonne recherche de maison !
Clause de non-responsabilité
Cette communication est destinée uniquement à des fins d'information et d'éducation générales. Il ne doit pas être interprété comme un conseil ou une recommandation d'achat ou de vente de biens immobiliers, de réalisation d'investissements ou d'adoption d'une stratégie d'investissement spécifique. Les décisions relatives à l'immobilier, à la fiscalité, aux investissements ou à d'autres questions financières doivent être prises en consultation avec un professionnel qualifié.
