Gérer ses finances personnelles : comment rembourser ses dettes de carte de crédit en 5 étapes

par | 23 février 2026

Par Ambrose O’Callaghan

Nous sommes en février, et l'année 2026 est bel et bien entamée. Mes factures de carte de crédit et autres factures des fêtes sont arrivées à échéance, et je mentirais si je disais que mon relevé bancaire ne m'a pas du tout surpris. Peu importe à quel point je planifie, ou quand je commence à planifier, je finis toujours par trouver des moyens de dépasser mes dépenses habituelles, ou une dépense imprévue qui s'est insidieusement ajoutée, faisant grimper ma facture de carte de crédit plus haut que prévu.

Des conversations informelles avec des amis m'ont permis de réaliser que je ne suis pas un cas isolé. Un simple coup d'œil aux réseaux sociaux suffit pour constater la profusion de contenus expliquant comment réduire ses dettes et répondant aux questions concernant les dettes de cartes de crédit. Et maintenant, avec la multiplication des options « Achetez maintenant, payez plus tard », les experts craignent que de plus en plus de Canadiens ne soient accablés par le fardeau de la dette.

3 mythes courants sur les cartes de crédit

Ce phénomène s'accompagne souvent d'une désinformation généralisée concernant la dette de carte de crédit, notamment en ce qui concerne votre cote de crédit. Voici trois idées fausses concernant les cartes de crédit et l'endettement que je pense que vous devriez connaître :

1 | Le fait de conserver un solde impayé sur une carte de crédit contribue à améliorer ma cote de crédit

Ce n'est pas vrai. Il n’est pas nécessaire de s’endetter pour obtenir une bonne cote de crédit ; il suffit de rembourser ses dettes à temps et de ne pas avoir recours constamment à un endettement excessif. Selon le site Web du gouvernement du Canada, vous devriez essayer d’utiliser moins de 30 % de votre crédit disponible, car si vous utilisez une grande partie de votre crédit disponible, les prêteurs vous considèrent comme un risque plus élevé, même si vous payez votre solde en totalité à la date d’échéance. Si vous laissez un solde impayé sur votre carte de crédit, vous ne faites que payer plus d'intérêts, ce qui ne profite qu'à l'émetteur de la carte. Ce qui nous amène à la deuxième idée fausse –

2 Je n'ai qu'à effectuer les paiements minimums et tout ira bien

Si vous ne faites que les paiements minimums, vous finirez par avoir des frais d'intérêt exorbitants. Selon J Douglas Hoyes de Hoyes & Michalos Debt Relief; « Sur un solde de carte de crédit de 5 000 $ à un taux d’intérêt de 19,99 %, le fait de ne faire que des paiements minimums de 3 % prendrait plus de 18 ans à rembourser et coûterait plus de 7 000 $ en frais d’intérêts seulement. » À mon avis, si tant de gens le croient, c'est à cause de la troisième idée fausse qu'ils ont au sujet des cartes de crédit.

3 | Les cartes de crédit, c'est de l'argent gratuit

Je parlais il y a quelques semaines avec une amie de ma nièce, qui part bientôt à l'université. Alors que nous parlions de ce qu'elle comptait faire et comment, elle a mentionné qu'elle allait obtenir sa première carte de crédit, ce qui (selon elle) signifiait qu'elle recevrait une « allocation » de 1500 $ de la banque. J'ai eu un moment de panique, surtout quand ma nièce a acquiescé. Non, une carte de crédit n'est pas de l'argent gratuit, ni une allocation. Il s'agit d'un prêt qui doit être remboursé intégralement chaque mois, sinon vous risquez de vous retrouver avec une montagne de dettes.

Comment rembourser ses dettes de carte de crédit en 5 étapes

Si cela vous parle, ou même si vous craignez que cela ne vous touche personnellement ou vous-même, vous devriez probablement commencer à penser à réduire vos dettes dès maintenant. Selon moi, l'un des premiers points à aborder est la dette de carte de crédit, principalement parce que les taux d'intérêt des cartes de crédit sont souvent beaucoup plus élevés que ceux des prêts bancaires.

J'ai une méthode en cinq étapes que j'utilise pour gérer ma dette de carte de crédit.

  1. Sachez exactement combien vous devez
  2. Dressez la liste de toutes vos dettes dans deux listes distinctes – oui, toutes vos dettes dans deux listes différentes.
  3. Choisissez le mode de remboursement qui vous convient le mieux.
  4. Commencez à rembourser la ou les cartes selon la méthode que vous avez choisie.
  5. Suivez les traces.

Examinons-les un par un.

Première étape : Sachez combien vous devez

Cela peut être difficile, mais il est essentiel de savoir exactement ce que vous devez avant d'entamer votre démarche de remboursement de dettes. Dressez la liste de toutes vos cartes de crédit et du montant dû sur chacune d'elles. Incluez les limites de crédit, les taux d'intérêt, les soldes de chaque compte et toute autre information que vous jugez nécessaire. Ensuite, additionnez le tout et prenez une minute ou deux pour réfléchir au résultat final. Dans certains cas, ce nombre pourrait être tout à fait prévisible. Dans d'autres cas, il pourrait être plus élevé, voire plus bas. Mais savoir exactement combien vous devez est la première étape du processus de remboursement.

Deuxièmement : faites DEUX listes de TOUTES vos dettes.

Je fais toujours deux listes séparées de tout ce que je dois. La première liste est classée par ordre décroissant du montant dû, du plus élevé au plus bas. La deuxième liste est classée par ordre de taux d'intérêt, les cartes avec les taux d'intérêt les plus élevés figurant en haut et les plus bas en bas. Ces informations sont cruciales pour l'étape suivante, qui est :

Troisièmement : Décidez comment le rembourser

Il existe plusieurs façons d'envisager le remboursement de votre dette. Deux méthodes courantes de remboursement des dettes sont la méthode de l'avalanche de dettes et la méthode de la boule de neige. Nous aborderons ce sujet en détail dans une autre chronique, mais en résumé, pour les deux méthodes, il faut commencer par rembourser les soldes minimums sur toutes les cartes, mais la suite des opérations diffère. Dans la méthode de l'avalanche de dettes, on s'attaque d'abord à la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé, car c'est celle qui coûtera le plus cher. Dans la méthode « boule de neige » du remboursement des dettes, vous remboursez d'abord la plus petite dette, ce qui vous permet d'obtenir un résultat rapide et de vous motiver à vous attaquer aux problèmes plus difficiles. Le choix entre les deux dépendra de ce qui correspond le mieux à votre style. Il existe aussi une troisième méthode, surtout si vos dettes sont importantes et réparties sur plusieurs cartes : vous pouvez consolider toutes vos dettes en cours en une seule et rembourser ensuite un seul prêt. Quelle que soit la méthode choisie, l'élaboration d'une stratégie constitue la troisième étape.

 Quatrièmement : Commencez à rembourser vos dettes

C'est important. J'ai entendu parler de plus d'une personne qui était très satisfaite après avoir élaboré un plan, mais qui a ensuite perdu sa motivation et a soit oublié, soit négligé de le mettre en œuvre. L'un des moyens de réduire les risques que cela se produise est de mettre en place un paiement automatique pour votre facture de carte de crédit. De cette façon, le problème est réglé sans que vous ayez à intervenir. Je vais également glisser une autre étape ici : pendant que vous remboursez vos dettes, essayez de ne pas en contracter de nouvelles, car si vous le faites, vous devrez les réintégrer à la première étape et continuer à partir de là.

Cinquièmement : Gardez le cap

Suivez vos dépenses, votre épargne et vos remboursements. Si vous savez exactement ce qui se passe avec votre argent, vous aurez probablement plus de chances de prendre de meilleures décisions quant à l'opportunité de contracter davantage de dettes ou non.

Conclusion

L’endettement est un parcours profondément personnel, et voici une des façons dont vous pourriez commencer à vous attaquer à votre propre situation. Une fois que vous aurez maîtrisé votre dette et que vous serez prêt à commencer à épargner et à investir, vous pourrez envisager Harvest Portfolios. Grâce à notre suite complète d'offres d'ETF et à notre engagement envers l'éducation des investisseurs, nous sommes prêts à être votre allié dans votre parcours financier. Nous disposons de portefeuilles d'actions axés sur des entreprises établies, des thématiques de pointe et des tendances séculaires dans tous les secteurs, combinés à une stratégie active d'options d'achat couvertes afin d'offrir une double approche générant un revenu mensuel élevé et une croissance du capital à long terme. Que vous préfériez les actions canadiennes individuelles ou les actions américaines, les fonds à répartition d'actifs équilibrée ou les fonds à revenu diversifié, il y en a pour tous les goûts! Venez découvrir notre gamme de produits !

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