Ce n'est un secret pour personne que les Canadiens s'inquiètent de leur endettement. Les données compilées par Ipsos pour MNP Ltd en mars 2026 ont révélé que 44 % des Canadiens sont préoccupés par leur niveau d’endettement actuel, tandis que 47 % regrettent le montant de leur dette. Plus inquiétant encore, seulement 51 % des Canadiens croient qu'ils seront sans dettes à la retraite.
La dette que nous avons accumulée collectivement est répartie sur divers prêts, allant des cartes de crédit aux prêts hypothécaires, en passant par les prêts sur salaire, les prêts automobiles et bien d'autres. Si vous avez contracté plusieurs types de prêts et que vous avez déjà cherché en ligne des conseils et astuces pour vous désendetter, vous avez certainement rencontré deux termes : « l’effet avalanche de dettes » et « l’effet boule de neige de dettes ».
Aujourd'hui, parlons de ces deux termes, essayons de comprendre leur signification et voyons lequel pourrait être le plus adapté à vos besoins.
Que sont les phénomènes d’« avalanche de dettes » et de « boule de neige de la dette » ?
Ces deux termes désignent des modes de remboursement de dettes. Ce sont deux fins différentes pour atteindre un même objectif : se libérer de toute dette. Prenons un exemple fictif pour mieux l'expliquer. Suzy doit 19 500 $ au total à travers divers prêts et souhaite se désendetter. Elle a listé ici ce qu'elle doit :
- Dette de carte de crédit : 2 500 $ dus à un taux d'intérêt de 22 %
- Prêt OSAP : 11 000 $ dus à un taux de 5,4 % (provincial seulement)
- Prêt automobile : 1 500 $ dus à 7 %
Comment rembourser tout cela ? Que vous utilisiez la méthode de l'avalanche ou celle de la boule de neige, la première et la plus importante chose à retenir est d'effectuer le paiement minimum sur chaque dette, chaque mois. Il n'y a aucune marge de manœuvre. Si vous manquez vos paiements, cela pourrait avoir un impact négatif sur votre cote de crédit et vous compliquera la vie à l'avenir.
Une fois vos paiements minimums effectués, et s’il vous reste de l’argent à consacrer au remboursement de votre dette, vous pouvez choisir l’une des deux options suivantes :
Méthode 1 : L'avalanche de dettes
Selon la méthode de l'avalanche, on rembourse d'abord la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé. Dans le cas de Suzy, cela signifie rembourser sa carte de crédit avant son prêt OSAP ou son prêt automobile. Une fois sa carte de crédit entièrement remboursée, Suzy s'attaque ensuite à la dette la plus importante (après avoir effectué les paiements minimums sur tout le reste, bien sûr), à savoir sa voiture. Une fois la voiture payée, elle rembourse son prêt OSAP.
Cela a un sens mathématique. Les prêts à taux d'intérêt les plus élevés vous coûteront le plus cher à long terme, il est donc logique de rembourser celui-ci en premier.
Méthode 2 : La méthode boule de neige de la dette
La méthode boule de neige ne se base pas sur les taux d'intérêt, mais sur les soldes. Une fois le paiement minimum effectué, regardez le montant dû le plus faible. Dans le cas de Suzy, il s'agit du prêt automobile. Avec cette méthode, elle consacrerait tout son argent supplémentaire au remboursement de cette dette. Une fois la voiture payée, elle utilisera sa carte de crédit, et enfin le programme d'aide financière aux études de l'Ontario (OSAP).
Avec cette méthode, vous paieriez plus d'intérêts, mais vous obtiendriez des résultats rapides en remboursant d'abord vos plus petites dettes.
Pourquoi choisir Snowball ?
Il serait légitime de se demander si, étant donné qu'il est clairement moins coûteux d'utiliser la méthode de l'avalanche, pourquoi quelqu'un voudrait-il se sortir de ses dettes en utilisant cette méthode ? En août 2012, les chercheurs David Gal et Blakeley McShane ont publié un article qui a révélé que la méthode boule de neige était la méthode la plus efficace.
Le duo s'est penché sur la question de savoir comment structurer une activité orientée vers un but afin de maximiser les chances de l'atteindre, autrement dit, comment s'y prendre pour atteindre son objectif de la manière la plus efficace : en commençant par les choses faciles (la plus petite dette) ou les plus difficiles (le taux d'intérêt le plus élevé).
Ils ont utilisé un ensemble de données obtenu auprès d'une société de règlement de dettes et ont constaté que « (1) la fermeture des comptes de dettes est prédictive de l'élimination de la dette quel que soit le solde en dollars des comptes fermés, tandis que (2) le solde en dollars des comptes fermés n'est pas prédictif de l'élimination de la dette lorsqu'on tient compte de la fraction des comptes fermés. Ces résultats suggèrent que l'accomplissement de sous-tâches distinctes pourrait motiver les consommateurs à persévérer dans la poursuite d'un objectif.
En termes simples, cela signifie que lorsqu'une personne rembourse une dette, elle éprouve un sentiment de satisfaction, ce qui augmente les chances qu'elle continue sur cette voie que si elle commençait par rembourser la dette la plus coûteuse.
Les humains ont besoin de petites victoires pour rester motivés. La méthode boule de neige permet cela.
Mais l'Avalanche permet bel et bien d'économiser de l'argent.
Avant de penser que tout le monde devrait appliquer aveuglément la méthode boule de neige, réfléchissez à ceci. En 2018, Evan McAllister a constaté que « Pour toutes les fractions de revenus analysées, la méthode de l’avalanche s’est avérée systématiquement plus efficace que la méthode de la boule de neige en termes de nombre total de ménages. Le nombre de ménages pour lesquels l'un était nettement plus rapide que l'autre a rapidement diminué avec l'augmentation de la part des revenus. Il est intéressant de noter que, même si le nombre de ménages définitifs a diminué, le ratio global d'une méthode par rapport à l'autre a augmenté de manière significative, en faveur de la méthode par avalanche.
La méthode de l'avalanche permet donc de faire des économies.
L'auteur conclut toutefois que « la méthode de l'avalanche n'offre pas d'avantages psychologiques significatifs au consommateur ; au contraire, la perspective de rembourser une dette très importante est beaucoup plus intimidante que celle de rembourser une dette plus petite. » Si l'objectif est simplement pour le consommateur de rembourser ses dettes le plus rapidement possible, et si ce dernier ne présente aucun problème de motivation ou d'habitudes susceptibles de compliquer la situation, la méthode de remboursement en cascade (ou l'approche traditionnelle) sera presque toujours le meilleur choix. En revanche, si de mauvaises habitudes en matière de finances personnelles ou de motivation constituent un facteur de complication dans la vie du consommateur, alors l’analyse présentée ici donnerait du crédit aux recommandations de [Dave] Ramsey d’utiliser la méthode boule de neige.
Quelle méthode dois-je utiliser ?
Honnêtement, cela dépend du type de personne que vous êtes. Si vous êtes une personne très disciplinée, qui ne voit pas d'inconvénient à attendre un certain temps pour voir des résultats, alors la méthode de l'avalanche pourrait vous convenir.
Si ce n'est pas votre cas et que vous avez besoin de voir des victoires pour être motivé, la méthode boule de neige est la solution idéale.
Ce que je dis souvent à mes amis, c'est que beaucoup de gens optimisent la partie « Finance » de leurs « finances personnelles », et si c'est votre cas (je pense notamment aux accros d'Excel), alors il n'y a aucun mal à utiliser la méthode de l'avalanche. Personnellement, j'aime me concentrer sur l'aspect « personnel » de « finances personnelles », ce qui implique d'être honnête sur ce qui est possible. Et parfois, j'ai besoin d'une victoire rapide, et cela signifie que la méthode boule de neige est également acceptable.
N'oubliez pas que le but est de se désendetter. Le chemin que vous empruntez pour y arriver vous appartient.
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