Mettons les choses au clair tout de suite. Tout le monde a besoin d'un budget. Que vous viviez de paie en paie ou que vous soyez le premier trillionnaire au monde, tout le monde a besoin d’un budget.
Si vous êtes un lecteur régulier de cette chronique (tout d'abord, merci), vous connaissez probablement déjà un peu l'investissement et vous travaillez déjà à optimiser votre portefeuille et à acheter les meilleures actions pour un rendement maximal. Peut-être avez-vous même acheté la dernière offre de Harvest Portfolios, le FNB Harvest d’actions à revenu élevé amélioré SpaceX (TSX : SPXE), qui donne aux investisseurs accès à SpaceX ainsi qu'à un revenu mensuel.
Si c'est votre cas, alors oui, vous aussi avez besoin d'un budget.
Qu’est-ce qu’un budget et comment en établir un ?
Selon Merriam-Webster, un budget est la somme d'argent disponible, nécessaire ou affectée à un but particulier, ainsi qu'un plan de coordination des ressources et des dépenses. Pour vous et moi, cela signifie qu'un budget est simplement une liste des revenus et des dépenses prévus, et idéalement une liste dans laquelle les revenus dépassent les dépenses prévues.
Un budget doit vous indiquer, en un coup d'œil, combien d'argent vous prévoyez de gagner et combien vous prévoyez de dépenser. Il devrait déjà être clair pourquoi tout le monde a besoin d’un budget, que vous soyez un adolescent qui économise pour un voyage coûteux chez Sephora, ou OpenAI qui prévoit d’entrer en bourse.
Une fois votre budget établi, vous pouvez commencer à travailler à la réalisation de tous vos objectifs financiers, qu'il s'agisse d'épargner pour la retraite, les études, de rembourser des dettes, de constituer un fonds d'urgence, de financer un voyage coûteux ou tout autre projet. Un budget, c'est la différence entre décider où et comment dépenser son argent, et paniquer à la fin de chaque période de paie en se demandant comment faire face à certaines dépenses.
Deux types populaires de budgétisation
Si vous consacrez un peu de temps à vous renseigner sur les budgets et la gestion budgétaire, vous découvrirez rapidement deux méthodes populaires pour établir un budget.
- Style seau
- Base zéro
Examinons-les un par un.
La méthode des compartiments pour la budgétisation
L'approche par compartiments est similaire à l'approche par enveloppes. Le principe est simple : vous calculez tous vos revenus, puis vous les répartissez en plusieurs catégories ; avec le système des enveloppes, vous retirez tous vos revenus en espèces, puis vous répartissez cet argent dans des enveloppes séparées.
Dans la plupart des cas, on distingue trois catégories : les besoins (logement, nourriture, transports, etc.), l’épargne (investissements, remboursement de prêts et autres dettes) et les envies (shopping, loisirs, restaurants, etc.). D’autres répartissent leurs revenus dans encore plus de catégories : les voyages, par exemple, ou les dépenses de vacances, par exemple. Une fois vos catégories de revenus définies, vous y répartissez vos revenus.
La façon dont vous organisez vos compartiments dépend entièrement de ce qui vous convient. N'oubliez pas que le budget le plus efficace est celui que vous respectez.
Dans le système traditionnel, l'argent est divisé en 50 % pour les besoins essentiels, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne. Plus récemment, certains se sont amusés à manipuler les chiffres. Par exemple, si vous êtes en début de carrière ou si vous avez un faible revenu familial, il y a de fortes chances que le logement représente 40 à 50 % de vos revenus, auquel cas ce poste de dépense est plus important. Ceux qui appliquent le système F.I.R.E. choisissent parfois de constituer la plus grande réserve d'épargne.
Suivi de chaque centime
L'autre méthode budgétaire populaire est la méthode à base zéro, où l'on suit chaque dollar dépensé, puis on lui attribue une catégorie. Avec cette méthode, vous avez comptabilisé chaque dépense et, au final, il ne devrait vous rester plus rien.
Il s'agit d'une méthode de budgétisation plus complexe, mais elle fonctionne pour certaines personnes. Encore une fois, le budget le plus efficace est celui que vous respectez.
Le budget en 5 étapes
Personnellement, je suis un plan budgétaire en 5 étapes. Voici ce que je fais :
Étape 1 : Sachez combien vous avez
Je veille à connaître précisément mes revenus et mes gains, car cela m'aide à déterminer le budget dont je dispose. Cette étape est cruciale. Si vous vous trompez dans vos calculs, tout le reste sera faussé, alors assurez-vous de ne pas vous tromper.
Étape 2 : Sachez combien vous dépensez
Deuxièmement, je note clairement chaque dollar que je dépense. Personnellement, je préfère la méthode du zéro, donc j'utilise une feuille Excel pour suivre toutes mes dépenses au centime près. Mes amis pensent parfois que j'en fais trop, mais je trouve que ça me convient.
Étape 3 : Choisissez un style de budget qui vous convient
Une fois que vous connaissez précisément vos revenus et vos dépenses, choisissez un style de budgétisation qui vous convient. Vous pouvez créer des compartiments, opter pour la méthode zéro, ou une combinaison des deux. Vous seul pouvez décider ce qui vous convient le mieux.
Étape 4 : Répartir le budget entre les objectifs
Vous devez savoir pourquoi vous épargnez. Assurez-vous donc d'avoir des objectifs, notamment la mise en place d'un fonds d'urgence, la constitution d'une épargne, un fonds pour le logement, un objectif de réduction de la dette et tout autre chose dont vous avez besoin.
Étape 5 : Révision
Votre budget n'est pas une chose ponctuelle, car la vie n'est pas une chose ponctuelle. Les choses changent, vous pourriez obtenir une augmentation ou une prime, ou vous pourriez être licencié, ou vous pourriez vous marier, ou recevoir un héritage. Tout changement de vie, positif ou négatif, peut avoir un impact sur votre budget. Alors, relisez-le.
Faites en sorte que votre budget compte
Enfin, une fois votre budget établi, n'oubliez pas qu'il est important qu'il travaille pour vous. Voici quelques questions qui pourraient vous aider à élaborer votre propre plan :
- Combien dois-je consacrer à mes objectifs financiers pour les atteindre ?
- Quelles sont mes valeurs ? Est-ce que je dépense pour eux ?
- À quoi ressemblerait mon budget si je n'avais pas de prêt immobilier, de dettes étudiantes ni de factures de carte de crédit ?
- Où est-ce que je mettrais cet argent supplémentaire ?
- Si vous considérez vos dépenses récurrentes (abonnements, services de streaming, etc.), achèteriez-vous exactement la même chose aujourd'hui ?
Avez-vous des conseils ou des questions que j'aurais oubliés ? Tenez-moi au courant, et bonne chance dans votre parcours budgétaire !
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