Je repense souvent au poème de Robert Burns intitulé, « À une souris » et plus précisément à ce vers : « The best laid schemes o’ Mice an’ Men / Gang aft agley » (Traduction : Les plans les mieux conçus des souris et des hommes tournent souvent mal).
C'est un sentiment très répandu. À moins d'être Elon Musk (et même dans ce cas, j'imagine), il y a de fortes chances qu'à un moment donné de votre vie, vous ayez une urgence qui vous obligera à débourser une somme d'argent imprévue. Il peut s'agir d'une facture de vétérinaire, d'une bosse sur votre voiture, de soins dentaires, d'une perte d'emploi inattendue ou de problèmes de santé vous concernant ou concernant une personne à votre charge.
C’est là que l’utilisation d’un fonds d’urgence prend tout son sens.
Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?
Un « fonds d'urgence » est exactement ce que son nom indique : une somme d'argent mise de côté pour les jours difficiles. Il s'agit d'argent que vous mettez de côté pour faire face aux dépenses imprévues, afin de l'avoir prêt le moment venu.
Les fonds d'urgence peuvent constituer un bon filet de sécurité en période de stress. Si vous en possédez un, vous n'aurez pas à vous soucier des dépenses imprévues, et vous n'aurez pas besoin de contracter un prêt ni de vous endetter. Ces fonds doivent être mis de côté pour les véritables urgences, et non pour les dépenses récurrentes. Par exemple, dans la majeure partie du Canada, il y a de fortes chances que vous ayez besoin de pneus d'hiver – ceux-ci ne devraient pas être prélevés sur un fonds d'urgence. Mais que se passe-t-il si vous abîmez votre voiture après avoir fait une embardée sur la glace ? Un fonds d'urgence pourrait être utile.
Il est courant de penser qu'il est préférable de financer d'abord ses objectifs financiers, puis de constituer et de maintenir un fonds d'urgence. Je dirais que c'est l'inverse. À mon avis, vous devriez d'abord constituer votre fonds d'urgence, et seulement ensuite commencer à investir et à épargner pour d'autres objectifs financiers. Voici comment cela fonctionne : si une urgence survient et que vous devez dépenser de l’argent que vous n’avez pas en stock, vous pourriez être amené à vendre des placements à perte, ce qui ne serait pas forcément la meilleure solution pour atteindre vos objectifs.
Combien d'argent devrais-je avoir dans mon fonds d'urgence ?
Beaucoup de gens détestent cette réponse, mais en réalité, cela dépend. Si vous avez un emploi stable, aucune dette et que vous menez une vie très frugale, il y a de fortes chances que vous ayez besoin de moins d'argent qu'une personne qui occupe un emploi précaire ou qui a de nombreuses dettes avec des taux d'intérêt et des échéanciers de remboursement variables.
La plupart des experts s'accordent à dire qu'il faut mettre de côté l'équivalent d'au moins 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Vous pourriez en avoir besoin d'un peu plus, ou d'un peu moins, cela dépendrait de ce qui vous met à l'aise.
Conseils pour constituer un fonds d'urgence
Constituer un fonds d'urgence à partir de rien peut sembler une tâche ardue, mais si vous la décomposez en étapes, cela devient plus facile. Voici un plan que vous pouvez utiliser comme point de départ, puis personnaliser selon vos besoins.
Étape 1 : Définir un montant précis
Il est très important d'avoir un objectif financier précis en tête dès le départ ; il est tout à fait normal de devoir le modifier par la suite. Pour cela, la règle standard des 3 à 6 mois de dépenses constitue un bon point de départ. Faites le total de vos dépenses importantes. Cela peut inclure le loyer ou l'hypothèque, les courses, les prêts automobiles, les assurances, les services publics, les remboursements de dettes, la garde d'enfants ou toute autre dépense que vous devez payer chaque mois. Une fois ce nombre obtenu, multipliez-le par 3 à 6 fois. Voilà la somme dont vous avez besoin. Même si le chiffre de départ semble énorme, au moins vous savez quelle est la hauteur de la montagne ; il ne reste plus qu’à l’escalader.
Étape 2 : Commencez à épargner. Automatisez si vous le pouvez.
Maintenant que vous avez votre chiffre sous les yeux, commencez à le faire fructifier. Une astuce simple consiste à automatiser un prélèvement automatique d'un montant fixe sur chaque paie. Même si cela ne paraît pas beaucoup, à la longue, cela finit par représenter une somme importante. Si vous mettez de côté 50 $ à chaque paie bihebdomadaire dans votre fonds d'urgence, au bout d'un an, vous aurez économisé 1 200 $. Peut-être plus. Ce qui nous amène à l'étape suivante.
Étape 3 : Utiliser un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé (HISA)
Bloquer son fonds d'urgence dans un CPG n'est pas idéal, car les urgences sont imprévisibles et on ne sait jamais quand on pourrait avoir besoin de cet argent. Si vous vous retrouvez avec un CPG qui comporte des frais de rachat anticipé, cela réduira votre fonds d'urgence. Vous devriez donc envisager un compte d'épargne à intérêt élevé (CEIE), ou un fonds négocié en bourse du marché monétaire comme le FNB Harvest Canadian T-Bill (TSX : TBIL) qui est conçu comme un véhicule de trésorerie à faible risque qui verse un revenu d'intérêts concurrentiel provenant d'investissements dans des bons du Trésor émis par le gouvernement du Canada. De cette façon, il se trouve dans un véhicule liquide où vous pouvez y accéder facilement et en tirer un petit revenu.
Remarque très importante :Il est très imprudent d’utiliser votre fonds d’urgence pour investir dans des actions, des cryptomonnaies ou tout autre placement susceptible de vous offrir une croissance plus rapide. Même si vous achetez une action dont vous pensez qu'elle a un potentiel de hausse illimité, cela reste une opération risquée. Choisissez un placement à faible risque, même s'il offre des rendements plus faibles. Votre fonds d'urgence n'a qu'un seul but : être là pour vous quand vous en aurez le plus besoin. Vous ne voulez pas vous soucier du timing du marché, ni vendre à perte au moment où vous avez le plus besoin d'argent.
Étape 4 : L’argent excédentaire est versé dans votre fonds d’urgence
Dès que vous recevez de l'argent en surplus, mettez-le dans votre fonds d'urgence. Cela peut inclure des remboursements d'impôts, des primes versées par vos employeurs, ou même des dons en espèces de votre grand-mère. Dès que vous l'aurez, mettez-le dans votre fonds d'urgence, avant de tout dépenser.
Conseils généraux pour constituer un fonds d'urgence
Une fois votre fonds d'urgence constitué, il faut passer à l'étape suivante : le maintenir. Voici trois conseils importants pour y parvenir :
Conseil n° 1 : Sachez ce qu’est une « urgence ».
Je pense souvent que c'est la partie la plus compliquée de la gestion d'un fonds d'urgence. La plupart des gens ne savent pas clairement ce qui constitue une urgence. Même si une promotion sur un manteau ou une tenue que vous attendiez d’acheter peut donner l’impression d’une urgence, l’est-elle vraiment ? Probablement pas. Mais que se passe-t-il si vous déchirez votre manteau d'hiver en Alberta en janvier ? Oui, cela pourrait constituer une urgence. Le meilleur moyen d'y voir clair est de définir ce qu'est une urgence pour vous. Vous pourriez l'enregistrer sous forme d'e-mail ou le noter quelque part. Ainsi, vous saurez exactement ce qu'est une urgence et vous aurez l'autorisation claire d'utiliser votre fonds d'urgence uniquement lorsque cela sera vraiment nécessaire.
Conseil 2 : Commencez à vous réapprovisionner. Immédiatement.
L'intérêt d'avoir un fonds d'urgence est d'avoir de l'argent disponible en cas de besoin, ce qui signifie qu'il y a de fortes chances que vous en ayez besoin à un moment donné. Utilisez-le calmement, c'est fait pour ça. Mais une fois que c'est fait, il faut le remplacer. Ce serait parfait si nous n'avions qu'une seule urgence dans toute notre vie, mais il y a de fortes chances que ce ne soit pas le cas. Vous avez donc besoin d'un fonds d'urgence, même après l'avoir utilisé. Commencez à le reconstruire immédiatement.
Conseil 3 : Relisez-le lorsque vous en avez besoin.
Je demande généralement à mes amis de revoir chaque année leurs portefeuilles et leurs fonds d'urgence. Mais ce n'est qu'une suggestion. Un fonds d'urgence mérite un peu plus d'attention. Si vous obtenez une augmentation de salaire et que votre train de vie augmente, vous devrez également augmenter votre fonds d'urgence. Si vous avez un enfant, il vous faudra un numéro différent. Veillez donc à ce que votre fonds d'urgence soit toujours à jour et que votre objectif financier reflète fidèlement votre situation actuelle.
N'oubliez pas qu'un fonds d'urgence vous apporte la tranquillité d'esprit, souvent au moment où vous en avez le plus besoin. Considérez cela comme une police d'assurance qui vous garantit d'être couvert et non pas dans le désespoir. Bonne chance!
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