Par Caroline Grimont
J'habite dans la région du Grand Toronto, et même si je reconnais pleinement que les hivers y sont beaucoup plus doux que dans de nombreuses autres régions du Canada, la première semaine de janvier peut toujours sembler morne et déprimante. Les excès des fêtes de fin d'année sont terminés, mais mes résolutions du Nouvel An (souvent trop ambitieuses) sont encore dans la phase « Cette année, je vais les réaliser ! » c'est cette phase, et le temps est froid, pluvieux et maussade. En fait, on a l'impression que la seule chose qui nous attend, c'est le froid mordant de février.
C’est pourquoi la première semaine de janvier est le meilleur moment pour commencer à planifier les fêtes de fin d’année. Je vous imagine déjà lever les yeux au ciel et dire : « J'ai ENCORE les restes des fêtes dans mon frigo ! » Je vous comprends ; j'ai aussi des restes. Mais je le répète, c'est maintenant qu'il faut commencer à planifier pour décembre, et la raison est simple. Comme le disait Benjamin Franklin, ne pas planifier, c'est planifier l'échec, et même un plan de base en janvier contribuera grandement à faciliter le déroulement du mois de décembre. Et cette année, vous aurez un superpouvoir spécial pour vous aider. Mon agenda de vacances « Ho-Ho-Ho » est mon arme secrète, et aujourd'hui, je vais vous la dévoiler.
Janvier n’est pas déprimant – le Blue Monday était une campagne de relations publiques.
Nous avons déjà parlé un peu de la budgétisation et de la planification, et c’est la même psychologie qui sous-tend le fait de commencer à planifier la fin de l’année en janvier. Si vous avez un plan, vous savez où vous allez.
Mais il nous est plus difficile de planifier, car la gratification immédiate est tellement plus facile. Les choses qui sont proches, tant physiquement que temporellement, ont tendance à paraître plus importantes. C’est pourquoi nous préférons dépenser sans compter lors des promotions du « Blue Monday » (saviez-vous que le Blue Monday était une campagne de relations publiques lancée par la compagnie britannique Sky Travel pour vendre plus de billets d’avion ?) en janvier, plutôt que d’économiser pour les vacances, ou quoi que ce soit d’autre, vraiment. Comme nous l'avons évoqué l'année dernière, cela est dû au « biais de présent », qui explique pourquoi nous nous contentons de récompenses plus petites maintenant, plutôt que d'attendre une récompense plus importante plus tard.biais présent
Pour contrer le biais du présent, nous avions partagé 3 conseils :
- Ayez un rappel concret de votre objectif, comme une photo ou une impression, qui rende ce qui est lointain immédiat.
- Évitez les dépenses immédiates, même un seul jour suffit, et
- Automatisez vos économies.
Comment utiliser tout cela pour planifier les prochaines fêtes de fin d'année ? J'essaie de rendre ce plan plus amusant, et c'est là qu'intervient mon planificateur de vacances « Ho-Ho-Ho ».
Le guide des fêtes Ho-Ho-Ho en janvier
Que vous célébriez Noël, Hanoukka, Kwanzaa ou que vous profitiez d'une réunion laïque entre amis et en famille à un moment où la charge de travail est un peu plus légère, le fait est que pour beaucoup d'entre nous, novembre et décembre ont tendance à coûter un peu plus cher. Certains d'entre nous assistent à des fêtes ou en organisent, certains échangent des cadeaux, certains font des voyages. Dans tous les cas, tous les coûts commencent à s'accumuler. Vous avez donc besoin d'un plan. Dans l'esprit des fêtes, mon objectif est « Ho-Ho-Ho ». Voici les composants :
- Tenez bon sur le plan
- On est bien chez soi.
- Espérer le meilleur, se préparer au pire
Tenez bon sur le plan
Pour tenir bon face à ce plan, il vous en faut un. Je commence par examiner mes dépenses du mois de décembre dernier. Ensuite, je décide si c'était suffisant, ou si j'avais l'impression de puiser dans mes cartes de crédit ou mes économies. J'utilise ensuite tous ces éléments pour déterminer un montant précis que je souhaite dépenser lors des prochaines fêtes de fin d'année.
Prenons l’exemple d’une dépense de 1 200 $ que je souhaiterais réaliser en décembre 2026. Mon budget pour les vacances est donc maintenant de 1 200 $. Cela signifie que, durant les 12 prochains mois, je dois économiser 100 dollars, soit environ 25 dollars par semaine.
L'étape suivante consiste à ouvrir un compte bancaire sans frais, auprès d'un établissement financier tel que Simplii Financial, Wealthsimple ou EQ Bank, où vous pourrez avoir un petit solde sans frais. Et puis, un jour de la semaine, automatisez un virement de 25 $ sur le compte, et voilà ! Pour les fêtes, votre objectif sera atteint.
On est bien chez soi.
Oui, c'est un concept sentimental, mais les fêtes me réchauffent le cœur, et la chaleur de cette période n'a pas encore été chassée par les neiges de janvier. Pour cette étape « Ho » de mon plan, je dresse une liste de toutes les personnes dont je voudrais me souvenir en décembre, en listant ma famille, mes amis, mes collègues et toutes les autres. Ensuite, à côté de leurs noms, j'indique le montant que je souhaite dépenser pour eux. N'oubliez pas que rien n'est définitif, cette liste et les montants pourraient donc changer au cours de l'année.
Je trouve que noter tout cela m'aide, car cela me permet de garder une trace des personnes importantes pour moi et de ne penser à personne. Il est important pour moi de rédiger cette liste en janvier, car cela me permet de me souvenir de toutes les personnes que j'ai rencontrées au cours du mois précédent. Cette liste m'est également utile tout au long de l'année : au fil de ma vie quotidienne, je peux trouver quelque chose qui correspond à mon budget et qui conviendrait à une personne en particulier sur ma liste, et ainsi je rassemble des idées de cadeaux, voire les cadeaux eux-mêmes.
Il faut juste se rappeler que si j'achète un cadeau en juillet, je dois déduire ce montant de mon budget des fêtes, pour éviter de trop dépenser.
Espérer le meilleur, se préparer au pire
L'avantage de planifier en janvier, c'est que beaucoup de choses sont en solde en ce moment. Donc, si vous avez un peu d'argent de côté, votre budget et votre liste, vous pouvez commencer à faire des achats tout de suite.
Mais même si vous n’avez pas ce plan, un budget et les moyens d’épargner, cela ne signifie pas que vous êtes préparé. Grâce à votre budget, vous savez exactement de combien vous avez besoin, vous savez que vous en avez besoin pendant les fêtes de fin d'année, donc vous savez exactement quand vous en avez besoin.
Ainsi, même si quelque chose de mal arrive, vous avez un plan. Vous pourriez même considérer cela comme votre fonds d'urgence pour les fêtes !
Existe-t-il une option pour conserver votre fonds de vacances ?
La seule question qui reste est celle de savoir où placer ce fonds. Vous pourriez, bien sûr, le laisser en espèces sur votre compte sans frais. Ou bien, vous pourriez le détenir dans un fonds équivalent en espèces comme Harvest Canadian T-Bill ETF (TSX:TBIL), où vous avez un accès quasi instantané. Ou, si vous êtes prêt à prendre certains risques, vous pourriez investir dans un fonds négocié en bourse qui investit dans des marques emblématiques comme Apple, McDonald’s et Coca-Cola, qui sont des précurseurs et des leaders du marché. Comme l’explique mon collègue Ambrose O’Callaghan, le FNB Harvest Brand Leaders Plus Income (HBF:TSX) cible les plus grandes marques mondiales qui possèdent une portée mondiale, une situation financière solide et des parts de marché dominantes, et offre trois éléments essentiels qui apportent de la valeur aux porteurs de parts : la qualité, la croissance et le revenu.
Les investisseurs doivent se rappeler qu’il s’agit d’un fonds qui investit dans des actions et que sa valeur peut donc augmenter ou diminuer. Cela signifie que les investisseurs pourraient perdre de l’argent, en fonction du moment où ils achètent et vendent cet ETF. À titre indicatif, « une façon d’évaluer le risque consiste à examiner l’évolution des rendements de l’ETF au fil du temps. » C’est ce qu’on appelle la « volatilité ». En général, les ETF présentant une volatilité plus élevée auront des rendements qui changent davantage au fil du temps. Ils ont généralement plus de chances de perdre de l’argent et peuvent avoir plus de chances d’obtenir des rendements plus élevés. Les ETF à faible volatilité ont tendance à avoir des rendements qui changent moins au fil du temps. Ils ont généralement des rendements plus faibles et peuvent avoir moins de risques de perdre de l’argent. Harvest a évalué la volatilité de cet ETF comme moyenne.
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