Par Caroline Grimont
Vous ai-je déjà dit à quel point je détestais la saison des impôts ? Au début de ma carrière, je ne savais pas comment déclarer correctement mes impôts, ni quoi déclarer et comment. Avec l’orgueil de ma jeunesse, j’avais tendance à tout faire moi-même et, plus d’une fois, je me suis retrouvé à devoir de l’argent au gouvernement en impôts impayés. Encore une fois, c'était au début de ma carrière, donc je gagnais beaucoup moins – ce qui signifiait que l'argent dû se faisait au détriment de toutes les autres choses que je voulais faire, comme voyager, aller au restaurant, boire un verre.
Finalement, j’ai compris et j’ai engagé quelqu’un pour m’aider. Maintenant, je n’ai presque jamais de dettes et j’obtiens souvent un remboursement. C’est en grande partie la raison pour laquelle, dans ma première phrase, j’ai dit que je « détestais » la période des impôts. Maintenant, grâce à mon remboursement d’impôt, je passe quelques semaines à penser avec plaisir à cette belle somme forfaitaire qui va bientôt arriver sur mon compte. Cette dose de dopamine que représente « l’argent gratuit » est certainement agréable, mais il serait sage de se rappeler qu’il ne s’agit pas, en réalité, d’argent gratuit.
Qu'est-ce qu'un remboursement d'impôt ?
Un remboursement d’impôt signifie simplement que vous avez payé trop cher au gouvernement. Chaque année, si vous avez payé plus d’impôt sur le revenu que vous ne le devez au cours de l’année, après avoir produit vos déclarations de revenus, l’Agence du revenu du Canada (ARC) vous renvoie cet excédent.
C'est quand même un sentiment agréable de voir cet argent arriver sur votre compte – j'aime vraiment beaucoup ça. Mais une fois qu’il arrive, la question principale est de savoir ce que vous devez en faire. Voici quelques suggestions.
Rembourser les dettes à intérêt élevé.
Comme le Le site Web « Get Smarter About Money » de la Commission des valeurs mobilières de l'Ontario indique « La dette peut être un outil financier utile. Les prêts peuvent vous aider à acheter une voiture ou une maison. Et si vous utilisez des cartes de crédit, vous pouvez parfois collecter d’autres avantages comme des miles de voyage ou des points que vous pouvez dépenser. Cependant, trop de dettes peuvent rendre difficile l’épargne et limiter vos options financières maintenant et à l’avenir.
Il existe de bonnes dettes, comme un prêt hypothécaire ou un prêt étudiant, qui vous aident à accumuler des fonds pour améliorer votre carrière. Et puis il y a les mauvaises dettes – elles sont généralement assorties de taux d’intérêt exorbitants ou s’accumulent pour une raison qui ne conduit pas à un gain à long terme, comme des vacances soudaines. De nombreuses dettes de carte de crédit entrent parfois dans la catégorie des créances irrécouvrables, surtout si elles sont assorties d’un taux d’intérêt élevé de plus de 20 %.
Le Le rapport sur la stabilité financière de 2024 de la Banque du Canada a révélé que les ménages ont accru leur recours à la dette par carte de crédit. « Une étude menée par le personnel de la Banque révèle que les ménages qui dépendent des cartes de crédit pour financer leurs dépenses sont plus susceptibles de connaître des difficultés financières à l’avenir. En particulier, les emprunteurs sans hypothèque qui ont un solde de carte de crédit d’au moins 80 % de leur limite de crédit sont beaucoup plus susceptibles de manquer un paiement futur de leur dette.
N’oubliez pas que le remboursement d’une dette implique de dépenser cet argent ailleurs, par exemple en investissant en vous-même ou dans votre avenir. Donc, si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé ou des dettes irrécouvrables, plus tôt vous les remboursez, plus tôt vous pouvez utiliser votre argent pour vous faire fructifier, faire fructifier votre épargne et votre avenir. Dans ces circonstances, rembourser une dette à intérêt élevé avec votre remboursement d’impôt pourrait être une décision judicieuse.
Créez ou constituez votre fonds d'urgence
Dans ma toute première chronique J’ai parlé de l’importance d’un fonds d’urgence. Comme je l’avais dit à l’époque, un bon point de départ est de 3 à 6 mois de revenus. Pour une personne travaillant à son compte ou ayant des dépenses plus élevées et plus fluides, le fonds d’urgence devrait probablement être plus élevé, peut-être même jusqu’à un an de revenu. Mais si vous avez très peu de dépenses, vous pourrez peut-être vous en sortir avec seulement 3 mois de revenus d’un fonds d’urgence.
Si vous partez de zéro ou si vous avez encore du chemin à parcourir avant que votre fonds d'urgence ne soit entièrement financé, votre remboursement d'impôt pourrait être un bon moyen de le compléter. Et n'oubliez pas qu'il est judicieux de conserver votre fonds d'urgence en espèces ou dans un fonds équivalent comme Tbil , où vous y avez un accès quasi instantané.
Épargner pour l'avenir
Connaissez-vous un moyen d’obtenir un remboursement encore plus important l’année prochaine ? Maximisez vos déductions, dans la mesure du possible. Cela signifie que vous devez réduire votre revenu imposable autant que possible, ce qui signifie que vous finirez par payer beaucoup moins d’impôt sur le revenu. Vous pouvez le faire en profitant de toutes les déductions autorisées par l’ARC, afin de pouvoir déduire ces dépenses de votre revenu global et ainsi réduire le montant d’impôt que vous payez.
L’une des façons les plus courantes de procéder ? Cotisez à votre régime enregistré d’épargne-retraite, ou REER. Comme je l’ai expliqué dans ma chronique sur REER vs CELI (comptes d'épargne libres d'impôt) ) Il existe quelques circonstances dans lesquelles cotiser à votre REER peut être préférable à un CELI. Deux d’entre eux sont :
- Vous êtes dans une tranche d'imposition élevée cette année et vous vous attendez à ce qu'à l'avenir, ou à la retraite, votre tranche d'imposition soit plus basse.
- Vous avez besoin d’un revenu imposable inférieur. Étant donné que vos cotisations à un REER peuvent contribuer à réduire votre revenu imposable actuel, vous pourriez potentiellement réduire le montant que vous devez payer en impôts.
Vous pouvez utiliser votre remboursement d'aujourd'hui pour obtenir un remboursement l'année prochaine et, en attendant, gagner des revenus et de la croissance dans l'intervalle !
Êtes-vous inquiet des conditions actuelles du marché ? Lisez ceci.
Je ne sais pas pour vous, mais le marché du whipsaw en 2025 m'a donné une certaine anxiété. Mais si cela nous fait du bien (à vous et à moi), les ralentissements du marché ne durent pas éternellement . Cela signifie que cela aussi passera, et donc, il est logique de ne pas paniquer et de rester investi, car si vous retirez tout votre argent maintenant, vous pourriez manquer des gains futurs.
Rappelez-vous, comme nous l'avons dit dans un note précédente La volatilité est un comportement normal du marché à court terme qui peut entraîner des fluctuations de la valeur de votre investissement, tandis que le risque, en revanche, est directement lié à la probabilité de perdre de l'argent. Le niveau de risque que vous pouvez tolérer est basé sur le degré de variation de vos investissements que vous pouvez facilement supporter dans des conditions de marché variables. En savoir plus sur les risques ici .
Où investir en ce moment ?
N’oubliez pas que la diversification est le seul « déjeuner gratuit » en matière d’investissement. Si vous diversifiez vos placements, vous répartissez vos risques et ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier. Lorsqu’une action ou un secteur chute, un autre monte et, par conséquent, votre portefeuille est plus stable que si vous aviez investi tout votre argent dans une seule action ou un seul secteur.
Mais comment savoir quelle est la meilleure stratégie de diversification ? Heureusement pour les investisseurs, une grande partie des incertitudes est éliminée grâce aux fonds de répartition d’actifs ou aux ETF (fonds négociés en bourse) de répartition d’actifs, qui sont des investissements à guichet unique qui vous offrent une diversification au sein d’un seul ETF. Ces ETF se rééquilibrent automatiquement, ce qui signifie que vous n'avez pas besoin d'effectuer vous-même la maintenance.
Harvest ETFs propose quelques stratégies de répartition d’actifs à prendre en compte par un investisseur. En voici deux :
- Le FNB Harvest Revenu équilibré et croissance : HBIG est un portefeuille 60/40 actions/revenu fixe qui offre des flux de trésorerie mensuels élevés provenant d'options d'achat couvertes. L'ETF est une offre diversifiée qui investit dans des actions à grande capitalisation de haute qualité et des obligations de qualité investissement avec une stratégie d'achat couvert superposée.
- Le FNB de revenus d'actions diversifiées Harvest : HRIF est une solution diversifiée de revenu d'actions de base qui offre aux investisseurs une exposition aux principales sociétés à grande capitalisation et aux tendances de croissance à long terme, avec une stratégie d'appel couvert pour fournir un revenu régulier.
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Des commissions, des frais de gestion et des dépenses peuvent tous être associés à un investissement dans les fonds négociés en bourse Harvest (gérés par Harvest Portfolios Group Inc.). Veuillez lire le prospectus pertinent avant d'investir. Cet article est destiné à fournir des informations générales à des fins éducatives. Tout titre ou investissement mentionné ici est fourni à titre d’illustration et ne doit pas être considéré comme une invitation à acheter ou à vendre ce titre ou cet investissement. Le contenu de cet article ne doit pas être interprété comme un conseil en investissement. Les décisions en matière d'investissement, de fiscalité et autres, doivent être prises avec l'aide d'un professionnel qualifié.
