Par les FNB Harvest
Le Régime de pensions du Canada (RPC) sert à fournir aux Canadiens admissibles âgés de plus de 60 ans un revenu mensuel en tant que « base financière modeste » pendant leur retraite. Ce revenu est appelé « prestation du RPC », mais est souvent appelé « versements du RPC » ou « revenu du RPC ». Il est censé être combiné avec la Sécurité de la vieillesse (SV) et les économies et autres revenus d'un retraité pour financer une retraite qui pourrait durer 30 ans ou plus.
Malgré l'importance établie des prestations du RPC pour les Canadiens à la retraite, de nombreuses personnes se demandent encore ce qu'est le RPC, comment ses prestations sont calculées et quelle est réellement la prestation maximale du RPC. Cet article aidera à répondre à ces questions.
À combien s'élève la prestation maximale du RPC?
Les versements maximaux du RPC — le montant du revenu que vous recevez mensuellement du RPC — varieront en fonction de la durée de votre travail, de vos revenus et du montant de vos cotisations au RPC pendant vos années de travail.
L'Agence du revenu du Canada établit une limite maximale des « gains ouvrant droit à pension » en vertu du RPC pour chaque année. Tout argent gagné au-delà de ce niveau ne peut pas être inclus dans les cotisations au RPC et ne contribue pas au revenu du RPC.
Le taux maximal des gains ouvrant droit à pension pour 2023 a été fixé à 66 600 $.
De nombreux Canadiens demandent de combien leur revenu du RPC (prestations du RPC) augmente chaque année. Cela dépend de quelques facteurs, notamment l'inflation. Les prestations du RPC sont rajustées en janvier de chaque année pour tenir compte du coût de la vie. En 2023, Les prestations du RPC ont été augmentées de 6,5 % portant le montant maximal du RPC à 65 ans à 1 306,57 $.
Cette augmentation du paiement de revenu maximal du RPC pourrait aider les retraités, compte tenu du taux d'inflation élevé. Cependant, en raison de l'admissibilité variable à la prestation maximale et de la possibilité de diminution des prestations du RPC, les retraités pourraient devoir regarder au-delà de ce que le gouvernement verse s'ils veulent vivre leurs rêves de retraite.
La bonification du RPC peut-elle aider?
En 2019, la bonification du RPC a été introduite pour aider davantage les Canadiens. La bonification du RPC augmente les taux de cotisation des employés, des employeurs et des travailleurs autonomes de quelques dixièmes de pour cent chaque année. En 2023, le taux de cotisation est de 11,9 % pour les indépendants. Ce taux est réparti entre l'employé et l'employeur, chacun cotisant à hauteur de 5,95 %.
Ces cotisations supplémentaires au RPC bonifié se traduiront également par des prestations du RPC plus élevées pour les Canadiens âgés. Cette augmentation sera basée sur le montant et la durée de vos cotisations à la bonification du RPC. Vous pouvez en savoir plus sur la bonification du RPC ici.
Après 2024, le gouvernement a annoncé qu'un deuxième plafond de cotisation au RPC plus élevé sera introduit. Ce qui « permettra » aux particuliers d'investir une partie supplémentaire de leurs revenus dans le RPC. Cela ne remplacera pas le plafond de revenus existant, mais servira de deuxième plafond de revenus pour les hauts revenus. Le gouvernement estime que la deuxième limite de revenus sera de 79 400 $ en 2025.
À partir de 2023, aucun calculateur de RPC amélioré n'est disponible sur les canaux officiels.
La prestation d'invalidité du RPC peut-elle aider mon revenu de retraite?
La prestation d'invalidité du RPC est similaire aux prestations du RPC avec un certain nombre de restrictions clés. Les personnes admissibles doivent être âgées de moins de 65 ans et avoir cotisé « suffisamment » au RPC selon le gouvernement du Canada.
Les personnes éligibles doivent également avoir un handicap mental ou physique qui les empêche régulièrement d'exercer tout type de « travail véritablement rémunérateur ». Ou si vous souffrez d'une invalidité de longue durée et d'une durée indéterminée, ou susceptible d'entraîner le décès.
Il y a deux types de prestations d'invalidité du RPC . L'un s'adresse aux personnes âgées de moins de 65 ans qui n'ont pas reçu de prestations de retraite du RPC. L'autre s'adresse aux personnes âgées de 60 à 65 ans qui reçoivent déjà leurs prestations de retraite du RPC depuis plus de 15 mois ou qui deviennent invalides après avoir commencé à recevoir des prestations de retraite du RPC.
Lorsqu'une personne admissible atteint l'âge de 65 ans, ses prestations d'invalidité du RPC se transforment automatiquement en une pension de retraite du RPC. Par conséquent, les prestations d'invalidité du RPC ne peuvent fournir un revenu supplémentaire à vos prestations de retraite du RPC.
Quand suis-je admissible aux prestations du RPC?
Les Canadiens qui ont travaillé au pays entre 18 et 70 ans et qui ont cotisé au Régime de pensions du Canada sont admissibles aux prestations mensuelles du RPC lorsqu'ils atteignent l'âge de 60 ans. Selon le gouvernement du Canada, l'âge standard pour commencer est de 65 ans, mais les retraités peuvent également attendre d'avoir 70 ans pour commencer leurs prestations.
Plus vous attendez d'avoir 70 ans pour activer votre RPC, plus vos prestations mensuelles seront élevées. Ce montant plafonne à 70 ans, donc attendre plus longtemps n'a aucun avantage supplémentaire.
Comment les prestations du RPC sont-elles calculées?
Les prestations du RPC changent au fil du temps, à des taux mensuels basés sur le moment où vous avez commencé à recevoir des prestations. La prestation maximale du RPC est déterminée par votre âge au moment où vous demandez votre pension pour la première fois.
Si vous demandez des prestations avant d'avoir atteint 65 ans, le montant de la prestation diminuera à un taux de 0,6 % pour chaque mois où vous recevrez des prestations avant votre 65e anniversaire. C'est un taux de 7,2% par an jusqu'à un maximum de 36% si vous commencez à 60 ans.
Par exemple, si vous avez commencé à recevoir des prestations à 64 ans, vous recevrez 7,2 % de moins sur vos prestations mensuelles.
Si vous commencez après 65 ans, vos prestations augmenteront en fait de 0,7 % chaque mois (8,4 % par année), jusqu'à une augmentation maximale de 42 % si vous retardez jusqu'à 70 ans. Réclamer vos prestations à 66 ans, par exemple, signifierait que vous recevez 8,4 % de plus en prestations mensuelles.
Le calculateur de revenu de retraite canadien est un outil utile pour estimer vos prestations du RPC.
Il y a clairement des avantages distincts à attendre jusqu'à 70 ans si vous pouvez le retarder. Néanmoins, ce maximum de 1 306,57 $ versé à 65 ans ne serait toujours que de 1 855,33 $ par mois après l'augmentation de 42 % prise à 70 ans.
Les retraités sont donc confrontés à deux questions clés concernant le RPC : comment survivre jusqu'à 70 ans sans nécessairement avoir à travailler ou à puiser dans leurs économies et comment compléter le modeste revenu que le RPC leur procure après 70 ans.
Heureusement, il existe des options de placement que les retraités voudront peut-être envisager.
Options de revenu de retraite au-delà du RPC
Les préretraités qui veulent attendre jusqu'à 70 ans pour activer leur RPC et les retraités qui veulent compléter leur revenu actuel du RPC peuvent vouloir envisager les FNB de revenu d'actions , ce qui peut fournir à la fois des flux de trésorerie et des opportunités de croissance du marché.
Ces FNB sont des portefeuilles d'actions — des actions — qui sont combinés à un stratégie de vente d'options d'achat couvertes pour fournir des liquidités mensuelles. Certains FNB de revenu d'actions offrent un niveau de revenu amélioré avec l'ajout d'un effet de levier modeste.
Un exemple est le FNB de revenu mensuel diversifié Harvest (HDIF:TSX) . HDIF détient un portefeuille de 7 FNB de revenu d'actions Harvest, combinés à un effet de levier d'environ 25 % pour offrir un rendement annualisé élevé payé par le biais d'une distribution mensuelle en espèces.
En plus de leur rendement élevé, une grande partie du revenu généré par les FNB de revenu d'actions Harvest détenus dans le portefeuille HDIF provient de la vente d'options d'achat couvertes et est imposés comme des gains en capital et non comme des revenus. Cette efficacité fiscale est un autre avantage pour les retraités qui essaient d'atteindre l'âge de 70 ans sans puiser dans leur RPC.
Les retraités qui veulent un revenu qui complète leurs prestations du RPC ou les préretraités qui veulent activer leurs prestations du RPC à 70 ans peuvent envisager des FNB de revenu d'actions. Le rendement annualisé élevé qu'ils génèrent, versé sous forme de flux de trésorerie mensuel fiscalement avantageux, pourrait aider les retraités canadiens à bien vivre à la retraite.
