Par les FNB Harvest
Le Régime de pensions du Canada (RPC) sert à fournir aux Canadiens admissibles âgés de plus de 60 ans un revenu mensuel en tant que « base financière modeste » pendant leur retraite. Ce revenu est appelé « prestation du RPC », mais est souvent appelé « versements du RPC » ou « revenu du RPC ». Il est censé être combiné avec la Sécurité de la vieillesse (SV) et les économies et autres revenus d'un retraité pour financer une retraite qui pourrait durer 30 ans ou plus.
Malgré l'importance reconnue des prestations du RPC pour les Canadiens à la retraite, de nombreuses personnes se posent encore des questions sur ce qu'est le RPC, sur la façon dont ses prestations sont calculées et sur le montant maximal des prestations du RPC. Cet article aidera à répondre à ces questions.
À combien s'élève la prestation maximale du RPC?
Maximum CPP payments—the amount of income you receive monthly from the CPP—will vary based on how long you worked, how much you earned, and how much you contributed to the CPP during your working years.
L'Agence du revenu du Canada établit une limite maximale des « gains ouvrant droit à pension » en vertu du RPC pour chaque année. Tout argent gagné au-dessus de ce niveau ne peut pas être inclus dans les cotisations au RPC et ne contribue pas au revenu du RPC.
Le taux maximum des gains ouvrant droit à pension pour 2024 a été fixé à 68 500 $.
De nombreux Canadiens demandent de combien leur revenu du RPC (prestations du RPC) augmente chaque année. Cela dépend de quelques facteurs, notamment l'inflation. Les prestations du RPC sont rajustées en janvier de chaque année pour tenir compte du coût de la vie. In 2024, CPP benefits were increased, raising the maximum CPP amount at age 65 to $1,364.60.
Cette augmentation du paiement de revenu maximal du RPC pourrait aider les retraités, compte tenu du taux d'inflation élevé. Cependant, en raison de l'admissibilité variable à la prestation maximale et de la possibilité de diminution des prestations du RPC, les retraités pourraient devoir regarder au-delà de ce que le gouvernement verse s'ils veulent vivre leurs rêves de retraite.
La bonification du RPC peut-elle aider?
In 2019, the CPP enhancement was introduced to further help Canadians. La bonification du RPC augmente les taux de cotisation des employés, des employeurs et des travailleurs autonomes de quelques dixièmes de pour cent chaque année. In 2024, the contribution rate will remain 11.9% for self-employed people. That rate is split between employee and employer with each contributing 5.95%.
Ces cotisations supplémentaires au RPC bonifié se traduiront également par des prestations du RPC plus élevées pour les Canadiens âgés. That increase will be based on how much and for how long you contributed to the CPP enhancement. You can read more about the CPP enhancement here.
After 2024 the government has announced a second, higher CPP contribution limit will be introduced. Ce qui « permettra » aux particuliers d'investir une partie supplémentaire de leurs revenus dans le RPC. Cela ne remplacera pas le plafond de revenus existant, mais servira de deuxième plafond de revenus pour les hauts revenus. Le gouvernement estime que la deuxième limite de revenus sera de 79 400 $ en 2025.
La prestation d'invalidité du RPC peut-elle aider mon revenu de retraite?
The CPP disability benefit has some qualities in common with CPP benefits, with a number of key restrictions. Eligible individuals must be under 65 years of age and have made “enough” contributions into the CPP according to the Government of Canada.
Les personnes éligibles doivent également avoir un handicap mental ou physique qui les empêche régulièrement d'exercer tout type de « travail véritablement rémunérateur ». Ou si vous souffrez d’une invalidité de longue durée et d’une durée indéterminée ou susceptible d’entraîner le décès.
There are two types of CPP disability benefits. L'un s'adresse aux personnes âgées de moins de 65 ans qui n'ont pas reçu de prestations de retraite du RPC. L'autre s'adresse aux personnes âgées de 60 à 65 ans qui reçoivent déjà leurs prestations de retraite du RPC depuis plus de 15 mois ou qui deviennent invalides après avoir commencé à recevoir des prestations de retraite du RPC.
Lorsqu'une personne admissible atteint l'âge de 65 ans, ses prestations d'invalidité du RPC se transforment automatiquement en une pension de retraite du RPC. Par conséquent, les prestations d'invalidité du RPC ne peuvent fournir un revenu supplémentaire à vos prestations de retraite du RPC.
Quand suis-je admissible aux prestations du RPC?
Les Canadiens qui ont travaillé au pays entre 18 et 70 ans et qui ont cotisé au Régime de pensions du Canada sont admissibles aux prestations mensuelles du RPC lorsqu'ils atteignent l'âge de 60 ans. Selon le gouvernement du Canada, l'âge standard pour commencer est de 65 ans, mais les retraités peuvent également attendre d'avoir 70 ans pour commencer leurs prestations.
Plus vous attendez d'avoir 70 ans pour activer votre RPC, plus vos prestations mensuelles seront élevées. Ce montant plafonne à 70 ans, donc attendre plus longtemps n'a aucun avantage supplémentaire.
Comment les prestations du RPC sont-elles calculées?
Les prestations du RPC changent au fil du temps, à des taux mensuels basés sur le moment où vous avez commencé à recevoir des prestations. La prestation maximale du RPC est déterminée par votre âge au moment où vous demandez votre pension pour la première fois.
If you claim benefits before you turn 65, the benefit amount will drop at a rate of 0.6% for each month you will receive benefits before your 65th birthday. That’s a rate of 7.2% per year up to a maximum of 36% if you start at age 60.
Par exemple, si vous avez commencé à recevoir des prestations à 64 ans, vous recevrez 7,2 % de moins sur vos prestations mensuelles.
If you start after age 65, your benefits will increase by 0.7% each month (8.4% per year), up to a maximum increase of 42% if you delay until age 70. Claiming your benefits at age 66, for example, would mean you receive 8.4% more in monthly benefits.
The Canadian Retirement Income Calculator is a useful tool to estimate your CPP benefits.
Il y a clairement des avantages distincts à attendre jusqu'à 70 ans si vous pouvez le retarder. Néanmoins, ce maximum de 1 364,60 $ payé à 65 ans ne serait toujours que de 1 855,33 $ par mois après l'augmentation de 42 % prise à 70 ans.
Les retraités sont donc confrontés à deux questions clés concernant le RPC : comment survivre jusqu'à 70 ans sans nécessairement avoir à travailler ou à puiser dans leurs économies et comment compléter le modeste revenu que le RPC leur procure après 70 ans.
Heureusement, il existe des options de placement que les retraités voudront peut-être envisager.
Retirement income options beyond CPP
For Canadians who want to wait until age 70 to activate their CPP and retirees who are looking to supplement their existing CPP income, it may worth time and effort to consider Equity Income ETFs , as potential solutions for consistent cashflow and market growth opportunity. These ETFs are portfolios of equities—stocks—that are combined with a covered call option writing strategy to deliver monthly cashflow while providing growth potential.
There are also the Enhanced Equity Income ETFs to be considered for those looking for higher income and potential growth with slightly elevated risk ratings relative to the Equity Income ETFs they invest in. And for those looking predominantly for monthly cash flow without much upside for growth, they may want to consider Fixed income ETFs that use covered call strategy.
Harvest ETFs propose ces trois stratégies (revenu d'actions, revenu d'actions amélioré et revenu fixe). Consultez les liens ci-dessous pour en savoir plus. These solutions use covered call option writing to generate income, which is taxed as capital gains not income. That tax efficiency is another benefit for retirees trying to make it to 70 without drawing on their CPP. L'utilisation par les ETF Harvest de la stratégie d'achat couverte est une caractéristique qui se démarque par rapport à ses pairs. Harvest ETFs utilise une stratégie flexible qui est évaluée et consultée mensuellement et a un historique de 15 versements de distributions mensuelles cohérentes soutenues par cette stratégie.
Les retraités qui veulent un revenu qui complète leurs prestations du RPC ou les préretraités qui souhaitent activer leurs prestations du RPC à 70 ans pourraient envisager les solutions ci-dessus. Le rendement annualisé élevé qu'ils génèrent, versé sous forme de flux de trésorerie mensuel fiscalement avantageux, pourrait aider les retraités canadiens à bien vivre à la retraite.
FNB de revenu de récolte
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Enhanced Equity
Income ETFs
Fixed
Income ETFs
