Par les FNB Harvest
REER, FERR , CRI, RPC, SV : pour les jeunes Canadiens, ces lettres ne signifient peut-être pas grand-chose. Mais pour les personnes d’environ 60 ans, ces lettres commencent à prendre beaucoup de sens à mesure qu’elles se rapprochent de l’âge de la retraite.
Lorsque les Canadiens atteignent l'âge de 60 ans, ils peuvent avoir beaucoup de questions sur leurs finances de retraite. Comment contribuer au mieux à sa retraite tout en s'assurant de payer le moins d'impôts ?
Ci-dessous, nous explorerons si les Canadiens devraient cotiser à un REER après 60 ans.
Qu'est-ce qu'un REER?
UN Régime enregistré d'épargne-retraite (REER) est un régime d'épargne-retraite destiné aux Canadiens où les particuliers peuvent épargner et investir pour leur retraite. Un différenciateur clé entre un REER et un compte général d'épargne ou de placement est que les cotisations au REER canadien sont exonérées d'impôts et que les investissements fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'au moment où ils sont retirés.
Dans le REER, les Canadiens peuvent détenir divers instruments de placement comme des certificats de placement garanti (CPG), des obligations, des actions, des fonds communs de placement et des fonds négociés en bourse (FNB) pour la retraite qui emploient diverses stratégies comme les FNB de croissance et de revenu et les FNB d'options d'achat couvertes des banques canadiennes. .
Combien un particulier pourrait-il cotiser à ce régime d'épargne-retraite? Pour 2024, les particuliers peuvent contribuer jusqu'à 18 % de leur revenu gagné, ou le plafond de cotisation annuel maximum de 31 560 $, selon le montant le plus bas.
De plus, une personne peut reporter les droits de cotisation à ces régimes d'épargne-retraite jusqu'à l'âge de 71 ans. Ainsi, par exemple, si une personne a cotisé 1 000 $ cette année dans son REER, en 2024, elle pourrait cotiser quel que soit le plafond pour l'année, plus 29 780 $ (ce qui reste du plafond de cotisation de 2023).
Cotiser à un REER après 60 ans
Pour le moins, il n’existe pas de réponse toute faite quant à savoir si une personne devrait cotiser à son REER après l’âge de 60 ans. Cependant, il y a quelques facteurs que les gens devraient considérer lorsqu'il s'agit de cotiser à des régimes d'épargne-retraite canadiens.
En fin de compte, l'objectif est de déterminer où ils peuvent obtenir le plus d'économies d'impôt en cotisant à leur REER.
Taux d'imposition marginal
Incontestablement, l'un des facteurs les plus importants pour décider si une personne doit cotiser à son REER après 60 ans est le taux marginal d'imposition.
Le taux marginal d’imposition correspond au montant qu’un particulier paie sur chaque dollar de revenu supplémentaire qu’il gagne. Si quelqu’un a un taux d’imposition marginal de 10 %, cela signifie que 0,10 $ du prochain 1,00 $ gagné sera versé en impôts.
La règle générale est que plus le taux marginal d'imposition après 60 ans est élevé, plus la contribution devrait être élevée.
Si une personne dans la soixantaine travaille comme consultant en Ontario et gagne un salaire annuel de plus de 130 000 $ et que son taux marginal d'imposition est de 43 %. Si un investisseur cotise le montant maximum à son REER, cela pourrait entraîner des avantages fiscaux plus importants.
Comparativement à une personne qui gagne 25 000 $ et qui a décidé de toucher son Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV) avec un taux marginal d'imposition de 20 %, l'impact d'une cotisation à un REER serait négligeable. En effet, si au fil des ans cette personne a accumulé des sommes importantes dans son régime d'épargne-retraite, il pourrait même être judicieux pour elle de retirer de l'argent de son REER et de profiter de son taux marginal d'imposition moins élevé.
REER de conjoint
Pour certaines personnes, il pourrait même être possible de cotiser au régime d'épargne-retraite de leur conjoint plutôt qu'au leur après 60 ans.
Comment cela marche-t-il? Un REER de conjoint permet à une personne de cotiser au régime d'épargne-retraite de son conjoint jusqu'à concurrence de son plafond de cotisation. Lorsqu'ils cotisent au REER de leur conjoint, ils obtiennent une déduction fiscale et cela pourrait réduire leur facture d'impôt. Cela fonctionne très bien dans les cas où il y a une énorme différence de revenus entre les conjoints.
De plus, cotiser au REER du conjoint pourrait entraîner une baisse de l'impôt marginal lorsque viendra le temps des retraits du régime d'épargne-retraite au moment de la retraite.
Âge
Il convient de noter encore une fois qu'il y a une limite à la durée pendant laquelle les Canadiens sont autorisés à conserver un REER. La limite d'âge est de 71 ans. Après l'âge de 71 ans, le REER se transforme en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) dont un certain montant doit être retiré chaque année. Ce montant est fixé par le parlement.
Si une personne a 69 ans, par exemple, il serait peut-être plus sage pour elle de commencer à réfléchir à la façon de retirer de son REER et à quoi faire de son épargne plutôt que de contribuer davantage à son régime de revenu de retraite. Indépendamment du taux d'imposition marginal d'une personne ou du montant qu'elle peut cotiser au REER de son conjoint, l'âge est un facteur important.
Par contre, si une personne a 60 ans, il se peut qu'elle ait encore du temps pour cotiser à son REER. Il devient important pour eux de trouver comment contribuer le plus efficacement. Ils devront tenir compte de leurs taux d'imposition marginaux, de leur revenu et d'autres facteurs.
Conseils clés pour cotiser à un REER après 60 ans
Bien qu’il n’existe pas de réponse claire quant à savoir si une personne devrait cotiser à son REER après 60 ans, parler à un conseiller financier ou à un planificateur financier expérimenté pourrait aider. Ils pourraient exécuter plusieurs analyses de scénarios pour vous guider dans la bonne direction.
Au-delà de cela, les professionnels de la finance pourraient vous aider en élaborant un plan qui se concentre non seulement sur la contribution au REER, mais aussi sur la façon de gérer le contenu du régime d'épargne-retraite - où investir, comment allouer les fonds et quoi faire quand le moment est venu vient pour le retrait.
Les Canadiens devraient songer à leurs plans de retraite. Les premières décisions peuvent faire une énorme différence au fil du temps. Ils pourraient investir une grosse somme d'argent à l'abri de l'impôt et avoir les économies dont ils ont besoin au moment de l'utiliser.
Où cotiser à votre REER en 2024 ?
Les FNB Harvest proposent des produits d'investissement axés sur la génération de flux de trésorerie mensuels constants, une source de revenu à la retraite. Après tout, ceux qui approchent de la retraite et les retraités dépendent tous deux d’un flux de trésorerie mensuel régulier pour bien vivre, parcourir le monde et laisser un héritage dont ils peuvent être fiers.
Le FNB de revenu mensuel diversifié Harvest (HDIF:TSX) est conçu pour offrir un revenu mensuel constant et diverses opportunités de croissance pour lesquelles les FNB Harvest sont connus. L'ETF détient un portefeuille principalement composé d'ETF de revenu d'actions de Harvest, un portefeuille multisectoriel capturant un ensemble vaste et diversifié de sociétés de haute qualité. Ce FNB a versé pour la dernière fois une distribution mensuelle de 0,0708 $ par part, ce qui représente un rendement actuel [1] de 10,4 % au 22 février 2024.
Les Canadiens qui se préparent à la retraite ou qui sont sur le point de prendre leur retraite pourraient également envisager les offres de titres à revenu fixe de Harvest. Le FNB de titres de trésorerie à rendement supérieur Harvest de 7 à 10 ans (HPYM:TSX) est le « juste milieu » pour les investisseurs retraités qui recherchent de la stabilité et des distributions en espèces mensuelles attrayantes et avantageuses sur le plan fiscal. Pour ce faire, elle souscrit des options d'achat couvertes sur un portefeuille d'ETF du Trésor américain, qui détiennent principalement des obligations américaines de moyenne durée avec des échéances moyennes de 7 à 10 ans.
Clause de non-responsabilité :
Les commissions, les frais de gestion et les dépenses peuvent tous être associés à l'investissement dans des fonds négociés en bourse de Harvest (gérés par le Groupe de portefeuilles Harvest Inc.). Veuillez lire le prospectus concerné avant d'investir. Les fonds ne sont pas garantis, leurs valeurs changent fréquemment et leurs rendements passés peuvent ne pas se reproduire. Le contenu de cet article est destiné à informer et à éduquer et ne doit donc pas être considéré comme un conseil en investissement, fiscal ou financier.
[1] Cela ne représente pas la performance historique de l'ETF. Il représente un nombre annualisé basé sur la distribution la plus récente multipliée par 12 et divisé par le cours de clôture de 8,16 $ au 22 février 2024. Il s’agit du rendement auquel un investisseur devrait s’attendre si l’ETF était acheté au prix de 8,16 $ ; et a payé le même montant de distribution de 0,0708 $ pour les douze mois consécutifs suivants.
