Les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) et les comptes d'épargne libre d'impôt (CELI) sont tous deux d'excellents moyens d'épargner et d'investir à l'abri de l'impôt.
La différence entre les deux réside dans leur traitement fiscal, mais ils sont vraiment des images miroir l'un de l'autre. Avec un CELI, vous cotisez en dollars après impôt, tandis qu'avec le REER, vous bénéficiez d'un allégement fiscal maintenant et payez l'impôt plus tard.
L'avantage REER
Lorsque vous cotisez à un REER, vous bénéficiez de la déduction (42,5 cents par 1 $ au taux d'imposition moyen) et le placement fructifie à l'abri de l'impôt. Vous payez de l'impôt lorsque l'argent est retiré, souvent à partir de 71 ans, lorsque les REER doivent être convertis en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). Un FERR est essentiellement un REER à l'envers. Les règles exigent que vous retiriez un certain montant chaque année afin qu'Ottawa puisse récupérer son impôt.
L'avantage du CELI
Une cotisation au CELI est versée avec des dollars après impôt. Il n'y a pas de déduction, mais l'argent fructifie en franchise d'impôt et peut être retiré en franchise d'impôt. C'est pourquoi l'auteur de Wealthy Barber, David Chilton, affirme que le CELI est le « compte d'épargne totalement fantastique ».
Les CELI ont été introduits en 2009 avec une limite de 5 000 $ qui augmente avec l'inflation. Le plafond de cotisation pour 2024 est de 7 000 $.
Les droits de cotisation inutilisés au CELI peuvent être reportés et tout montant retiré dans l'année en cours ne peut être remis que l'année suivante. Pour quelqu’un qui n’a jamais cotisé et qui est admissible au CELI depuis son introduction, les droits accumulés sont de 88 000 $ en 2023 et passeront à 95 000 $ en 2024.
REER vs CELI
Le REER et le CELI sont des comptes enregistrés qui peuvent aider les Canadiens à atteindre leurs objectifs de placement à long terme. Cependant, celui qui vous convient dépend de votre âge, de l’étape de votre cycle de vie et de vos objectifs d’investissement. Quoi qu’il en soit, comme nous vivons plus longtemps et que moins d’entre nous peuvent compter sur les retraites des entreprises, l’épargne personnelle doit combler le vide.
Ce Article du Globe and Mail fait valoir que certains Canadiens placent de l’argent dans un REER alors qu’un CELI serait mieux adapté à leurs besoins.
L’article soutient que les jeunes sont enthousiastes à l’égard du CELI. Même ainsi, bon nombre d’entre eux utilisent peut-être trop leurs REER au début de leur vie d’investissement. Les jeunes investisseurs peuvent s’attendre à une modeste déduction fiscale lorsqu’ils cotisent à un REER. Cependant, une cotisation à un CELI vous permet de régler dès le départ toute préoccupation fiscale.
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