Les régimes enregistrés d'épargne-retraite (REER) sont le véhicule le plus populaire pour les Canadiens qui épargnent en vue de leur retraite. Il est recommandé de maximiser votre cotisation REER chaque année afin de reporter le plus d'impôt possible tout en accumulant des fonds pour votre retraite. Cependant, la question se pose de savoir combien vous devriez investir dans votre REER en fonction de votre situation personnelle particulière.
Tout d’abord, il est important de comprendre les trois raisons pour lesquelles vous pourriez vouloir maximiser vos cotisations à un REER :
1. Les cotisations à un REER sont déductibles d'impôt
L'un des avantages d'un REER est sa nature déductible d'impôt. Lorsque vous cotisez à votre REER, vous réduisez votre revenu imposable pour l'année au cours de laquelle vous cotisez. Cela se traduit par des économies d’impôt tangibles, particulièrement avantageuses si vous vous trouvez dans une tranche d’imposition plus élevée. De plus, la flexibilité des cotisations à un REER vous permet d’élaborer des stratégies efficaces. Si vos revenus sont inférieurs au cours d’une année donnée, vous pouvez reporter la déduction de votre cotisation sur une année ultérieure. Cela peut vous permettre de réaliser des économies d’impôt à un moment plus opportun.
Une considération importante lorsque vous songez à maximiser votre cotisation REER est votre taux marginal d'imposition (ou votre tranche d'imposition). Si vous êtes dans une tranche d’imposition faible, vous reporterez moins d’impôts que si vous étiez dans une tranche d’imposition supérieure. Par conséquent, il pourrait ne pas être judicieux de maximiser votre cotisation à un REER et plutôt envisagez d’investir dans un compte d’épargne libre d’impôt .
Vous devriez discuter de vos options avec votre conseiller financier.
2. Les investissements dans les REER augmentent à l'abri de l'impôt
Un autre aspect intéressant de la maximisation des REER est le potentiel de croissance à l’abri de l’impôt qu’ils offrent. Lorsque vous investissez vos cotisations à un REER, vous n'avez pas à payer d'impôt sur les revenus de placement ou les gains en capital tant qu'ils restent dans le compte. Ce mécanisme de croissance à impôt différé permet à vos placements REER de croître à un rythme accéléré. Cela permet à vos placements REER de croître plus rapidement.
Généralement, vous pouvez cotiser 18 % de votre revenu gagné de l'année précédente à votre REER, sous réserve d'un maximum de 30 780 $ en 2023. Cependant, si vous n'avez pas utilisé la totalité de votre plafond de cotisation à un REER pour l'année donnée, vous pouvez reporter tout montant inutilisé à l'année suivante. Cela signifie que vous pouvez rattraper votre épargne-retraite en cotisant davantage au cours des années à venir, vous assurant ainsi de tirer le meilleur parti de votre compte REER.
Si votre situation financière le permet, vous devriez maximiser votre cotisation REER.
3. Réduction du revenu imposable pendant les années où les revenus sont les plus élevés
À mesure que votre carrière progresse et que vous entrez dans les années où les revenus sont les plus élevés, votre obligation fiscale peut augmenter. Maximiser les cotisations à un REER au cours de ces années permet non seulement de réduire votre facture fiscale immédiate, mais peut également vous aider à gérer votre revenu imposable à l'approche de la retraite.
Les avantages du plafonnement des cotisations à un REER vont au-delà des seules économies d’impôt. Ils incluent le potentiel d’accumulation significative de patrimoine, la sécurité de la retraite et la gestion stratégique des revenus pendant vos années de travail. Comprendre et tirer parti des avantages du compte REER peut constituer une étape cruciale dans l’atteinte de vos objectifs financiers à long terme.
Bénéficier des avantages des REER : Explorer les types d’investissements
Les REER offrent aux Canadiens un large éventail d'options de placement, chacune comportant son propre ensemble d'avantages REER. Ces choix d'investissement permettent aux investisseurs d'adapter leurs planification de la retraite stratégie pour s’aligner sur leurs objectifs financiers et leur tolérance au risque.
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- Actions : Investir dans des actions au sein de votre REER offre un potentiel d’appréciation du capital à long terme. Les REER offrent l'avantage supplémentaire d'une croissance à l'abri de l'impôt, ce qui signifie que vous ne serez pas imposé sur les gains en capital ou les dividendes jusqu'à ce que vous retiriez des fonds. Ce report d’impôt peut améliorer considérablement le rendement de votre investissement au fil du temps.
- Fonds communs de placement : Les REER peuvent contenir une gamme variée de fonds communs de placement , qui mettent en commun l’argent de plusieurs investisseurs pour investir dans divers titres. En plus des avantages de la diversification, la croissance composée des REER constitue un moyen fiscalement avantageux de récolter les fruits des placements dans les fonds communs de placement.
- Fonds négociés en bourse (ETF) : Les ETF offrent aux investisseurs un moyen rentable et flexible d'accéder à un large éventail d'actifs, de secteurs ou de régions. Les FNB admissibles à la détention dans un REER bénéficient d'une croissance à imposition différée, améliorant ainsi la valeur à long terme de votre investissement. Des produits comme Harvest's FNB de revenu d’actions peut offrir la diversification et le potentiel de revenu nécessaires pour tirer le meilleur parti de votre stratégie d’investissement REER.
- Fiducies de placement immobilier (REIT) : Les REER peuvent détenir des investissements dans des FPI, qui génèrent des revenus de location provenant de propriétés. Les avantages fiscaux des REER peuvent aider à maximiser les avantages de Investissements FPI en mettant les revenus locatifs et les plus-values à l’abri de l’impôt.
- Obligations : Obligations constituent une option de placement REER plus conservatrice. Ils offrent des rendements stables à revenu fixe et sont considérés comme un choix moins risqué que les actions. Les REER peuvent amplifier les avantages des obligations en permettant à vos revenus d’intérêts de croître à l’abri de l’impôt jusqu’au retrait.
- Certificats de placement garanti (CPG) : Les CPG sont des placements à faible risque portant intérêt. Lorsqu’ils sont détenus dans un REER, les CPG continuent d’offrir une sécurité tout en permettant à vos revenus d’intérêt de croître à l’abri de l’impôt.
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Optimiser l'épargne REER
Les REER permettent de détenir de nombreux choix de placement différents qui peuvent correspondre à votre tolérance au risque et à vos objectifs financiers. Ces options de placement profitent des avantages des REER en matière de croissance à impôt différé et d'économies d'impôt potentielles, ce qui en fait un outil puissant pour les Canadiens qui cherchent à assurer leur avenir financier à la retraite.
Il est important de consulter un conseiller financier pour déterminer la combinaison de placements qui convient le mieux à votre situation particulière et vous aide à maximiser les avantages de votre REER.
Pour en savoir plus sur la façon dont différents types de placements peuvent s'intégrer à votre REER, lisez ici.
